Особенности расчетов платежными картами в Европейских странах

Банковское дело » Современное состояние рынка пластиковых карт » Особенности расчетов платежными картами в Европейских странах

В Европе развиты как национальные, так и международные платежные системы, при этом внедрение платежных карт происходило как замещение чековой системы с акцентом на дебетовые схемы. Платежные системы на основе банковских карт в Еврозоне.

В 2008 году в ЕС использовалось более 350 млн. карт, количество безналичных платежей по которым превышают 12 млрд., а количество операций по снятия наличных в банкоматах составляет около 6 млрд. В то же время, современный рынок платежных карт в Европейском Союзе характеризуется высоким уровнем национальной раздробленности. Платежные системы в Еврозоне представлены четырех- и трехсторонними схемами организации. «Четырехсторонние системы включают банк-эмитент, банк-эквайер, держателя карты и предприятие торговли. В трехсторонних системах функции эмитента и эквайера совмещает один банк. Четырехсторонние системы могут быть подразделены на национальные и международные».

Национальные четырехсторонние системы:

Данные системы обслуживают национальные рынки платежей. В Еврозоне существует, по меньшей мере, одна национальная карточная система в каждой стране, например Cartes Bancaires во Франции, Electronic Cash в Германии, GOGEBAN в Италии. В тоже время в Испании действуют три национальные платежные системы.

Национальные платежные системы принадлежат напрямую или косвенно кредитным организациям. Выпускаемые карты могут быть использованы только на территории страны, за исключением случаев выпуска национальных дебетовых карт под брендами Visa (Visa Electron или V-Pay) или MasterCard (Maestro).

Как правило, такая процедура используется для кредитных карт. В связи с этим утверждение о высокой раздробленности карточного рынка более справедливо для рынка дебетовых карт, чем для рынка кредитных карт.

Рассмотрим действие европейских национальных систем на примере Cartes Bancaires (Франция) и GeldKarte (Германия).

Cartes Bancaires

История французской национальной платежной системы Cartes Bancaires восходит к 1967 году, когда шестью банками (BNP, CCF, Credit du Nord, CIC, Credit Lyonnais, Societe Generate) была создана система Carte Bleue. В 1973 году Carte Bleue и Bank Americard (Ibanco, в будущем Visa International) подписали соглашение о выпуске совместного продукта, что позволило клиентам Carte Bleue пользоваться картами за границей Франции. В 1976 году была внедрена дополнительная платежная система EuroCard France, аффилированная с Interbank-Masterchange (в будущем MasterCard).

Группа Cartes Bancaires (СВ) создана в 1984 г. с целью кооперации французских банков на финансовом уровне. В 1986 году были внедрены первые смарт-карты. К функциями группы относятся: определение общих правил и норм взаимоотношений участников, определение некоторых (минимальных) условий соглашений банков с торговцами и держателями карточек, а также ставок по межбанковским услугам. Последняя функция является главной. Все регулирующие функции группы не вторгаются в сферу конкуренции услуг. Группа СВ является исключительно внутри-французской организацией и никак не ограничивает возможности банков по работе с международными платежными системами: банки-члены СВ могут сотрудничать с ассоциациями VISA (через Carte Bleue) и Europay (через Europay France).

В 1992 году все карты группы Cartes Bancaires имели микропроцессор. В 2002 году количество карт в обращении достигло 45 млн. В 2005 году СВ представила новую процессинговую систему. В 2008-2010 группа активно участвовает в единого платежного пространства SEPA .

Кроме ко-брендинга с международными платежными системами СВ использует технологию электронного кошелька как дополнение к Carte Bleue — "Moneo". Причем при использовании совмещенной с Visa карты СВ фактически функционируют 3 системы на одной карте. При оплате покупки стоимостью ниже 10 евро, оплата происходит с помощью электронного кошелька (при использовании обыкновенной карты СВ покупки стоимостью ниже 10 евро невозможны).

Если сумма операции находится в пределах от 10 до 30 евро, держатель карты может выбрать, каким образом совершить операцию: с помощью Моnео или СВ. Если же стоимость покупки превышает 30 евро, по источником средств служит банковский счет. Карта Моnео может также служить в качестве неперсонифицированного кошелька, т.е. она позволяет любому человеку пользоваться системой Моnео без необходимости самостоятельно иметь банковский счет в каком либо банке. На микросхеме карты Моnео может находиться максимальная сумма в 100 Евро. Оплачивать можно покупки, сумма которых не превышает 30 Евро. И ПИН-код по этим операциям не вводится. Эта карта предназначена, прежде всего, для детей, молодых людей и туристов. Для пополнения карты Моnео, необходима любая кредитная карточка. За открытие карты Моnео держатель карты платит от 10 до 15 Евро (в зависимости от банка эмитента). Но есть во Франции банки, которые предлагают это бесплатно. При этом, французская система микроплатежей Моnео совместима по технологии с аналогичными системами в Германии "GeldKarte" и в Люксембурге "MiniCash". Отличие только в том, что по системе "MiniCash" и "GeldKarte" в предприятиях торговли (при оплате товаров и услуг) вводится ПИН-код, а по Моnео не вводится никогда, но все эти карты принимаются на одном терминальном оборудовании.

Еще по теме:

Проблемы и перспективы развития инвестиционных операций коммерческих банков с ценными бумагами
В начале 90-х годов в России была выбрана смешанная модель рынка ценных бумаг, на котором одновременно с равными правами присутствовали и банки и небанковские инвестиционные институты. Экономические интересы банков, вытекающие из сущности этих институтов как коммерческих структур, состоят в обеспеч ...

Понятие банковского продукта и услуг
Банковский продукт представляет собой шаблон “типовой сделки”. Он описывается как совокупность услуг, которые банк предоставляет клиенту, и ресурсов, которые банк получает от клиента или предоставляет клиенту в рамках типового договора. Описание банковского продукта содержит: 1. Указание на финансо ...

Анализ потребительского кредитования
Русфинанс Банк – один из лидеров рынка, предлагающий наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования. На территории России Русфинанс Банк представлен в 64 регионах – от Калининграда до Владивостока. Русфинанс Банк входит в группу потребительского кредитования Русфинанс, начавшую ...