Методы оценки кредитоспособности заемщиков банка

Банковское дело » Методы кредитования в российских коммерческих банках и пути улучшения кредитной политики » Методы оценки кредитоспособности заемщиков банка

Деятельность банка базируется на взвешенной кредитной политике, основой которой является всесторонний анализ информации о заемщике, понимание его проблем, интересов и целей финансовой деятельности.

Результатом такой политики является качество кредитного портфеля, где 99,9 % составляет задолженность первой группы риска.

Резерв на возможные потери по ссудам сформирован на 01.01.2007 года в сумме 192 тыс.руб., что составляет 100 % от расчетного резерва или 1% к общей сумме ссудной задолженности.

Кроме того, осуществляется контроль кредитного риска путем анализа состояния залога от первой выдачи кредита до завершения кредитной сделки. Имущество принимается в залог в размере 35637 тыс.руб., или 188 % от кредитных вложений.

Значительное место в системе кредитного риска занимает риск невыполнения заемщиком обязательств по своевременному возврату кредитов.

В работе с проблемными активами комбанком широко используется метод очного знакомства сотрудника с заемщиком, степени доверия к друг другу с целью изучения причин их возникновения.

Просроченная задолженность по выданным кредитам за отчетный год снизилась на 40 тыс. руб. и составила 5 тыс. руб. Доля просроченных кредитов в общем объеме кредитных вложений составила 0,03 % .

В составе просроченной задолженности числятся физические лица в сумме 2080 руб. с 31 декабря 2006 года, которая погашена 5 января 2007 года и в сумме 2500 руб. с 28 февраля 2005 года, резерв на возможные потери по которой сформирован в размере 100 %.

Условия кредитования заемщиков в банке ежегодно улучшаются, о чем свидетельствует снижение стоимости банковских кредитов. Средняя ставка по кредитам выданным на 01.01.2005г. – 37% , на 01.01.06.- 31% , на 01.01.07.- 25%.

Значительную долю в системе рисков занимает процентный риск. С целью минимизации риска процентных ставок банк проводит политику сопоставимости сроков привлечения и размещения средств с учетом существующих тенденций изменения процентной ставки. В договорах на привлечение и размещение средств банком предусматривается возможность пересмотра процентной ставки в зависимости от ситуации, складывающейся на рынке банковских услуг.

Таблица 6

Структура портфеля потребительского кредита

Сбербанка России

за 2005 – 2007 гг.

Повышенным спросом у населения пользовались кредиты на неотложные нужды и на приобретение и строительство объектов недвижимости (табл. 6).

Анализ качества кредитов предусматривает изучение остатков срочной ссудной задолженности и размеров просроченной задолженности в динамике (табл. 7).

Таблица 7

Структура ссудной задолженности по кредитам, выданным Операционным отделом (ОПЕРО)

Сбербанка России

Еще по теме:

Анализ деятельности банка и оценка использованной методики
Анализ экономических нормативов будет осуществляться по следующим направлениям: - сравнение фактических значений показателей с нормативным (критериальным) значением; - рассмотрение динамики изменения анализируемого показателя; - выявление факторов, оказавших влияние на показатели. Рассмотрим обязат ...

Виды и формы кредитных соглашений
В практике банков проводится разграничение между коммерческими ссудами и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и т.д. Кредиты коммерческим предприятиям можно разделить на две группы: 1. сс ...

Страхование. Экономическая роль. Термины и определения
Страховое дело — один из важнейших экономических институтов, который существовал в разных экономических формациях, но наиболее полно реализуется в условиях рынка. Мировая практика подтверждает, что в условиях рынка повышается вероятность возникновения рисковых ситуаций, а, следовательно, возрастает ...