Итак, возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, и на практике находит свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется с одной стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита, с другой – на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной сделке.
Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства ссудополучателя вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие обязательства (в разных формах) еще не означает гарантии и своевременного возврата.
Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.
Залог
, как мы выяснили, является одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности кредита. Центральное место а правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом.
В России правовая основа залогового механизма определена Законом «О залоге», в соответствии с которым:
а) право собственности на заложенное имущество принадлежит заемщику;
б) владение заемщиком заложенным имуществом может быть непосредственное и опосредственное;
в) залог может сопровождаться правом пользования предметами залога в соответствии с его назначением;
Основными этапами реализации залогового механизма являются:
Ø выбор предметов и видов залога;
Ø осуществление оценки предметов залога;
Ø составление и исполнение договора о залоге;
Ø порядок обращения взыскания на залог.
Формой обеспечения возвратности кредита являются также гарантии и поручительства
. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо.
В качестве субъекта гарантированного обязательства могут выступать финансово устойчивые предприятия или специальные учреждения, располагающие средствами; банки; реже – сами предприятия – заемщики.
Виды гарантий:
Ø обеспеченная;
Ø необеспеченная.
Применительно к юридическим лицам поручительство
в отличие от гарантии оформляется письменным договором между банком и поручителем. В соответствии с ним последний обязуется гасить кредитору задолженность заемщика в течение определенного времени.
Уступка требования (цессия)– это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.
Виды цессии:
Ø открытая (предполагает сообщение должнику об уступке требования);
Ø тихая (банк не сообщает третьему лицу об уступке требования).
Таким образом, кредиторы имеют в своем распоряжении самые различные способы обеспечения возврата выданных ссуд.
Какой способ следует применить на практике, зависит от самых разнообразных факторов, в том числе от:
Ø правовой обеспеченности возможности применения конкретных форм;
Ø наличия предшествующего опыта у кредитора в этой области;
Ø возможности привлечения квалифицированных юристов, специализирующихся на определенных формах обеспечения;
Ø реальных возможностей кредитора и заемщика и др.
Все законные способы обеспечения хороши, если они ведут к достижению конечной цели – погашению должником основной суммы кредита с процентами.
Еще по теме:
Анализ деятельности ОАО «Банк Оренбург»
ОАО "БАНК ОРЕНБУРГ" имеет статус уполномоченного банка Правительства Оренбургской области. Его главным акционером с долей в 99,38% является Оренбургская область. Координаты головного офиса: г. Оренбург, ул. Маршала Г. K. Жукова, д. 25 Лицензия ЦБ РФ №3269 от 9 июня 2001 г. ОАО "БАНК ...
Правовые основы государственного регулирования
банков второго уровня
Государственное регулирование и надзор банковской деятельности основывается на Конституции Республики Казахстан. Контроль и надзор за деятельностью банков второго уровня РК осуществляется Агентством Республики Казахстан по peгулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций на основа ...
Функции риск-менеджмента
Риск - это финансовая категория. Поэтому на степень и величину риска можно воздействовать через финансовый механизм. Такое воздействие осуществляется с помощью приемов финансового менеджмента и особой стратегии. В совокупности стратегия и приемы образуют своеобразный механизм управления риском, т.е ...