Понятие потребительского кредита

Банковское дело » Потребительский кредит » Понятие потребительского кредита

Согласно определению, данному в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре[2], потребительский кредит (от англ. "consumer credit", "purchase loan") — это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. В Словаре-справочнике финансового менеджера[3], потребительский кредит определяется как розничная продажа товаров индивидуальным покупателям с предоставлением отсрочки платежа на определенную часть их стоимости.

Основным результатом, "выигрышем" от внедрения различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, а также, как следствие этого - снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

Важным качеством потребительского кредита является также тот факт, что он может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме, т.е., по своей экономической природе сочетает качества как товарного, так и банковского кредита.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды, на образование, кредиты индивидуальным частным предпринимателям, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования (на возвратных и платных основах).

В некоторых источниках[4] кредиты, предоставляемые по кредитным картам и овердрафт по текущим счетам также считают разновидностью потребительского кредитования, так как имеет место определенная рассрочка платежа в пользу физического лица - владельца данного платежного средства. Однако данный вопрос является дискуссионным и не имеет однозначного ответа. Хотя конечно, если относить к потребительским ссудам все виды предоставления в той или иной форме денежных средств (или их суррогатов), способствующих замедлению расчетов при усилении товарооборота, то данный вид расчетов будет правомерно отнести к потребительским кредитам наравне с ломбардными ссудами, оплатой жилищно-коммунальных услуг и покупками в магазинах самообслуживания. Очевидно здесь также возникновение и третьего лица — посредника в кредитных отношениях между банком (в котором открыт "карточный" счет клиента) и самим клиентом. Это может быть магазин, дилер производителя продукции и т.п.

Естественно, что в этом случае возникнут (или могут возникнуть) дополнительные проблемы для непосредственных участников сделки, хотя непосредственное влияние на всевозможные риски в зависимости от различных факторов могут как уменьшаться, так и увеличиваться[5].

Положительная динамика потребительского кредитования предопределяется целым рядом факторов.

Во-первых, рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг. Кредитоспособность горожан за последние годы заметно выросла, что сделало потребительское кредитование для них более доступным.

Еще по теме:

Вывод
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным за ...

Правовое регулирование банковской деятельности
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Можно выделить сл ...

Спекулятивная функция
С другой стороны, производные ценные бумаги на индексы активно используются при биржевой игре. В этом проявляется спекулятивная функция биржевых индексов. Они способны мгновенно реагировать на изменение широкого круга явлений экономического, политического и социального характера. Совместные действи ...