Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг

Банковское дело » Потребительский кредит » Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг

Выделяются пять основных целей получения кредита. Первая из них - приобретение недвижимости или улучшение жилищных условий - ее назвали 52% ответивших на вопрос. Следом идут приобретение вещей для дома (43%), получение образования (37%), лечение кого-то из членов семьи (33%) и ремонт квартиры, дома (32%).

Третий шаг - определение главной, центральной цели возможного получения кредита, которая для домохозяйства является наиболее актуальной, и могла бы быть реализована в первую очередь. Около трети (36%) от всех респондентов, готовых взять кредит на приемлемых для них финансовых условиях, в качестве основной своей цели назвали приобретение недвижимости или улучшение жилищных условий. Достаточно важными являются и такие мотивы, как получение образования (16%) или лечение (13%), а также приобретение вещей для дома (10%). Эти четыре позиции в совокупности охватывают 75% всех потребностей населения в кредите, и именно на них финансовым организациям в первую очередь следует ориентироваться при разработке кредитных программ.

Предпочитаемый размер и срок получения кредита. В зависимости от цели получения кредита заемщик определяет его размер и планирует срок погашения. Наибольший размер кредита называют те, кто хотел бы вложить деньги в собственный бизнес, в свое предприятие: 15-20 тыс. долларов США. Средний срок погашения кредита составляет в этом случае 3-4 года. Возвращая долг, эти граждане предполагают выплачивать ежемесячно по 400-500 долларов США (без учета процентов). И данный показатель является самым высоким среди всех потенциальных заемщиков.

Наиболее многочисленная группа - те, кто хотел бы приобрести недвижимость — рассчитывают в среднем на сумму 12-15 тыс. долларов США на срок 7-8 лет (размер ежемесячных выплат - около 200 долларов США). Граждане, имеющие потребность в образовательном кредите, ориентируются на 2,5-3,5 тыс. долларов США и на срок от 4 до 5 лет (100-120 долларов США ежемесячно). Кредит на лечение и потребительский кредит (приобретение вещей для дома): в среднем требуют 1,0-1,5 тыс. долларов США на 3 года (около 50 долларов США ежемесячно).

Поскольку расходы на улучшение жилищных условий, ремонт квартиры, приобретение автомобиля требуют больших денежных затрат, такой кредит могу позволить себе взять лишь граждане с достаточно высоким уровнем дохода. И действительно совокупный месячный доход семьи в этих подгруппах составляет 8,5—9,0 тыс. рублей. Выше только у тех, кто планирует вкладывать деньги в собственный бизнес- 10 тыс. рублей. В то же время у домохозяйств, рассматривающих в качестве главной цели взятия кредита получение образования или приобретение вещей для дома, месячный доход семьи значительно ниже - 6,5 тыс. рублей. И совсем маленький доход у тех, кому дополнительные денежные средства могут понадобиться на лечение - всего 4,5 тыс. рублей.

Процент по кредиту. Большинство людей, даже не обладая специальным экономическим образованием, понимает, что денежные ссуды не могут выдаваться бесплатно, существует некоторый "оправданный" процент по кредиту, однако его величина разными гражданами оценивается по-разному. В случае получения ссуды в рублях лишь 2% опрошенных считают "оправданными" финансовые условия в размере 25% годовых. При уменьшении величины процента по кредиту доля людей, оценивающих его как "справедливый", постепенно возрастает. При этом возникают особые точки переключения — такие процентные ставки, при которых происходит существенное изменение доли людей, считающих данные финансовые условия оправданными. При достижении величины 18% годовых число согласных возрастает с 8 до 14%, для 14% - с 19 до 25%, для 10% - с 30 до 41% и для 9% годовых - с 41 до 52%.

Точно такие же точки переключения зафиксированы и для величины процентной ставки, которую человек был бы готов заплатить, если бы он решил взять кредит в банке или другой финансовой организации. Восемнадцать процентов годовых считают для себя допустимым 8% опрошенных, 14 процентов - 17%, 10 процентов - 29% и 9 процентов годовых - 42% респондентов. Медианное значение в этом случае равно 6% годовых.

Видно, что эти цифры значительно ниже тех, которые назывались в том случае, когда речь шла об "оправданном" проценте по кредиту. Всего лишь 15% респондентов готовы платить за кредит больше того процента, который они считают оправданным, в то время как 32% в случае получения кредита согласны только на процентные ставки ниже "оправданного" процента. И этот факт является своеобразным указанием на их некредитоспособность, которую они сами осознают и признают.

Критерии выбора финансовой организации. Большинство граждан, планируя взять кредит, обращают внимание, прежде всего, на предлагаемые им финансовые условия. При этом важнейшим из них, безусловно, является размер процентных ставок — его значимость подчеркивают практически все без исключения респонденты (Приложение 8. Таблица 2). Следом идет возможность изменения сроков кредитного договора, причем как в большую (продление), так и в меньшую (досрочное погашение) сторону. Около двух третей опрошенных обращают внимание на требования, предъявляемые к доходу, необходимость предоставления залога и срок оформления кредита.

Еще по теме:

Оценка экономической эффективности вложений в банке
В 2006 году на мировом рынке наблюдалось повышение цен на драгоценные металлы. Цены на драгметаллы зависят от курса американской валюты и стоимости нефти. Ситуация на рынке металлов в 2006 году сложилась весьма благоприятная (в общей сложности с начала года стоимость за тройскую унцию золота выросл ...

Методики определения кредитоспособности заемщиков, применяемые российскими банками
Сбербанк России разработал и применяет методику определения кредитоспособности заемщика на основе количественной оценки финансового состояния и качественного анализа рисков. Финансовое состояние заемщика оценивается с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на такие ...

Анализ состояния привлеченных и заемных средств АКБ «Аркада»
Депозитные операции являются частью привлеченного капитала. Поэтому следующим этапом анализа будет структурно-динамический и сравнительный качественный анализ структуры привлеченных средств. Целью анализа является определение удельного веса каждой подгруппы в общей сумме привлеченных ресурсов, что ...