Соблюдение принципа обеспеченности позволяет кредитору защитить свои интересы в случае невыполнения заемщиком принятых на себя обязательств. В соответствии с принципом обеспеченности кредитор получает дополнительный источник погашения ссуды, который принимает форму залога имущества должника, поручительства третьего лица или банковской гарантии. Так, например, для возврата предоставленных средств кредитор обращает взыскание на заложенное имущество должника либо предъявляет требование об исполнении обязательств поручителям или банку, выдавшему гарантию.
Целевой характер кредита связан с использованием заемщиком полученных средств на заранее оговоренные цели. Исполнение этого принципа отражается в кредитном договоре и отслеживается банком путем контроля над расходованием средств со счета клиента, на который была зачислена ссуда.
Принцип дифференцированного характера кредита - подразумевает различный, т. е. дифференцированный подход к отдельным категориям заемщиков. Перед выдачей ссуды кредитор проводит предварительный анализ деятельности заемщика с целью оценки его способности своевременно и в полной мере, включая начисленные проценты, ответить по принятым на себя обязательствам. Кроме того, кредитор проверяет качество залога и платежеспособность поручителей, т.е. выполняет весь комплекс мер, необходимых для соблюдения основных принципов кредитования: возвратности, срочности и платности. [10]
Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних местах высвобождаются временно свободные средства, выступающие источником кредита, на других возникает потребность в кредите, например, для расширения производства.
В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений. С помощью кредита в рыночной экономики, прежде всего, облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит теряет ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность кредита носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.
Кредитование физических лиц рассматривается как важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертой кредитования физических лиц выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица).
Кредиты выдаются населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и так далее.
Кредиты физическим лицам следует рассматривать как отдельную, самостоятельную форму банковского кредита, имеющую черты как ссуды денег, так и ссуды капитала. [14]
Рассмотрим более подробно историю становления и развития данного вида кредитования.
Кредит возник еще при первобытнообщинном строе в результате развития товарно-денежных отношений и имущественного расслоения общества. Богатые члены общества предоставляли кредит крестьянам, ремесленникам и мелким производителям, которые брали кредит для покупки предметов потребления, средств производства, выплаты долгов или налогов казне. Правящий класс использовал кредиты для ведения военных действий, покрытия государственных и личных расходов. Такие кредиты выдавались под высокие проценты и назывались ростовщическими. Если у заемщика не оказывалось средств для возврата кредита, он попадал в зависимость к ростовщику.
Еще по теме:
Юридическая природа договора банковского вклада
Договор банковского вклада по своей правовой природе весьма близок к договору банковского счета. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК или не вытекает из существа договора ба ...
Схемы ипотечного кредитования в России
Одна из первых программ ипотечного кредитования жилищного строительства была разработана в 1992 г. корпорацией «Жилищная инициатива» совместно со Сбербанком и Госстрахом России. Программа предусматривала создание на территории России сети ипотечных банков. Она была рассчитана на привлечение сбереже ...
Индексы, используемые на мировых фондовых рынках
Публикуется информация о динамике изменения большого количества индексов фондового рынка, среди которых наиболее известным является средний промышленный индекс Доу-Джонса. Он был впервые опубликован в 1884 г. Чарльзом Доу, основателем компании, которая была издателем известной финансовой газеты &qu ...