Экономическая сущность страхования

Банковское дело » Условия и порядок проведения страхования имущества предприятия » Экономическая сущность страхования

Кроме того, на страховом рынке присутствуют страховые посредники, которые занимаются продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям:

· страховые агенты

· страховые брокеры.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Он занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов. Страховой агент обычно действует по доверенности страховщика или в соответствии с агентским соглашением, заключенным между страховым агентом и страховщиком. Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя. Таким образом, по своему статусу страховой брокер является представителем страхователя и должен подыскать ему компанию (группу компаний), которая должна быть финансово устойчивой и обеспечивать оптимальные условия страхования по объему ответственности и размеру ставок платежей. Однако брокер не гарантирует платежеспособность страховщика и не несет ответственности за оплату убытков и возврат страхового взноса. Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии за оказанные им посреднические услуги. Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Фактически наступление страхового случая — это реализация страхового риска. К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному течению предпринимательской деятельности (например, естественная убыль продовольственных товаров). Поэтому в условиях договора страхования формируются точные определения событий, включаемых в объем ответственности страховщика. Страховое возмещение — денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая на условиях и в порядке, предусмотренном договором имущественного страхования и страхования ответственности. Страховой возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем договорам страхования указанного имущества, заключенным этим страхователем. Страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик по условиям договора уплачивает страхователю штраф в установленном размере от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки. Страховая выплата осуществляется на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).

Гражданским законодательством определены случаи, позволяющие страховщику отказаться от выплаты страховой суммы:

1) воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

2) военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

3) гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству РФ.

Страховая услуга является специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке. Покупателями страховых услуг могут быть любые юридические или физические лица (если это не противоречит правилам и условиям данного вида страхования). Страховые услуги могут быть предоставлены на основе договора, (при добровольном страховании) или закона (при обязательном страховании). Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис).

Еще по теме:

Кредит и его роль в деятельности коммерческой организации. Классификация основных видов кредитов
На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное позаимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Таким образом, объектом приобретения з ...

Операции с пластиковыми карточками и их учет
Банковская пластиковая карточка – это платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение расчетов в безналичной форме за товары (работы, услуги), полученные наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством РБ (ст. 273 Банковского К ...

Порядок выпуска и регистрации акций коммерческими банками
Акция - эмиссионная ценная бумага, закрепляющая права ее владельца (акционера) на получение части прибыли акционерного общества в виде дивидендов, на участие в управлении акционерным обществом и на часть имущества, остающегося после его ликвидации. [1, ст.2] Согласно законодательству Российской Фед ...