Функции и виды страхования

Банковское дело » Организация страхового дела в Казахстане. Направления деятельности страховых компаний » Функции и виды страхования

Как и любая экономическая категория, страхование выражает свою сущность через функции, аналогичные функциям финансов:

-распределительная;

-контрольная.

Однако по своему конкретному содержанию функции страхования имеют специфические особенности.

Распределительная функция как общая финансовая функция проявляется через следующие специфические функции (подфункции) страхования: рисковую, предупредительную и сберегательную.

Рисковая функция непосредственно связана с основным назначением страхования. Она заключается в оказании денежной помощи пострадавшим физическим либо юридическим лицам. Именно в рамках этой функции происходит перераспределение стоимости среди участников страхования в связи с наступлением случайных страховых событий.

Несмотря на то, что страхование сейчас несколько изменилось (наряду с государственными страховыми организациями постоянно образуются коммерческие страховые компании), рисковая функция не утратила своего значения. Основная цель коммерческого страхования — извлечение дохода, максимизация прибыли. Однако главная цель любого страхования — это финансовая помощь при наступлении рискового события. Суть страхования в любой формации остается неизменной.

Предупредительная функция отражает еще один аспект страховой деятельности: финансирования за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Эта функция предполагает заключение страхового договора до наступления события и заблаговременную выплату страхователем некоторой суммы в зависимости от величины страхового риска.

Сберегательная функция страхования в определенной степени аналогична кредитованию. Здесь с помощью страхования на дожитие накапливаются некоторые суммы. Эти денежные средства позволяют поддержать определенный уровень жизни, достатка в престарелом возрасте.

В настоящее время, когда приближается реформа пенсионного обеспечения, данная функция становится весьма актуальной. Предполагается разделение пенсии на составляющие: минимальную, трудовую страховую и дополнительную добровольную. При достаточно отработанном механизме пенсионное страхование в страховой организации позволит присоединить к основной пенсии так называемые «рисковые выгоды».

Контрольная функция присуща как всей категории финансов, так и страхованию. Она заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. На практике эта функция проявляется посредством формирования страховщика страховых резервов, гарантирующих выполнение принятых обязательств; обеспечением платежеспособности путем соблюдения нормативных соотношений между активами и принятыми страховыми обязательствами; открытостью информации по страховым организациям и т.д.

Административный контроль за деятельностью страховщиков выдает лицензии компаниям, производит необходимые проверки их деятельности, устанавливает нормативы и правила размещения резервов и т.п.

На сегодняшний день гарантией защиты страхователей от недобросовестных страховщиков является наличие у последних оплаченного уставного капитала и страховых резервов, которые должны обязательно формироваться в соответствии с нормативным законодательством.

Несмотря на то, что механизм страхования постоянно совершенствуется сама эта категория существует давно и видоизменяется в зависимости от сложившейся ситуации.

В древности в странах Азии гильдии торговцев заключали между собой договоры о коллективном покрытии убытка каждого торговца в случае ограбления каравана с товаром, а в торговом мореплавании — при кораблекрушении.

Цехи ремесленников оказывали материальную помощь своим членам или их семьям при наступлении несчастных случаев, болезни, смерти. Первые страховые отношения носили название раскладочной системы страхования. При такой системе взносы участников страхования производились после наступления несчастного (страхового) случая. От величины ущерба одного или нескольких владельцев имущества определялся взнос каждого участника страхования, необходимый для покрытия фактической суммы ущерба.

Еще по теме:

Методы маркетинга страхования
Традиционно в западной практике страхового дела применяется три метода продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальным клиентам: экстенсивный, исключительный и выборочный. Смысл экстенсивного метода продвижения страховых услуг заключается в использовании любых посредников страховой компа ...

Денежно-кредитная политика Национального Банка Республики Казахстан в условиях реформы
До провозглашения республикой суверенитета денежно-кредитная политика страны строилась на основе строго централизованной планово-распределительной системы, которая носила целевой характер и диктовалась из центра - Москвы. Естественно, что предложение денег (кредитных ресурсов) и их распределение по ...

Организация банковских систем зарубежных стран
Великобритания. Английская банковская система в начале двадцатого века была двухуровневой и включала: на первом уровне банк Англии - Центральный Банк. На втором уровне депозитные банки, кредитные и торговые банки, кредитные посредники, клиринговые дома. Сейчас выделяют следующие виды коммерческих б ...