Макроэкономический взгляд на организацию карточных платежных систем

Банковское дело » Современное состояние рынка пластиковых карт » Макроэкономический взгляд на организацию карточных платежных систем

В платежной системе каждый банк может выступать в двух ипостасях:

во-первых, в качестве банка эмитента пластиковых карт и, во-вторых в качестве банка обслуживающего точки приема пластиковых карт.

Обслуживающий банк обеспечивает поддержку инфраструктуры приема пластиковых карт, к которой в общем случае относятся банкоматы, пункты выдачи наличных и предприятия торговли и сервиса. Обслуживающий банк заключает договоры с торговыми предприятиями на обслуживание в них пластиковых карт, эмитированных банками некоторой платежной системы, гарантируя торговому предприятию возврат средств по всем операциям, совершенными в нем по картам любого банка – участника этой платежной системы.

Иногда платежная система дополнительно гарантирует торговому предприятию возмещение средств по транзакциям, выполненным с использованием карт этой платежной системы. Ведущие платежные системы предоставляют торговым точкам такую гарантию. Гарантия платежной системы выдается в случай финансового краха обслуживающего банка и его неспособности возместить торговому предприятию средства по покупкам, совершенным с использованием пластиковых карт. В этом случае платежная система рассчитывается с торговым предприятием по выполненным в нем карточным операциям вместо потерпевшего крах банка. Гарантия платежной системы повышает уверенность торгового предприятия в возмещении ему средств по безналичной покупке. Эта уверенность лежит в основе технологии расчетов с использованием пластиковых карт.

Одна из важнейших задач любой платежной системы – создание широкой географической распределенной инфраструктуры приема карт. Подобная инфраструктура приема карт делает применение карты привлекательным для ее держателя и эмитента. Именно для создания развитой инфраструктуры приема карт и требуются усилия многих банков – участников платежной системы.

Очевидно, задачи создания инфраструктуры приема карт и их эмиссии тесно связаны друг с другом. Чем больше карт циркулирует в платежной системы, тем интереснее торговому предприятию принимать карты этой платежной системы и, следовательно, тем проще создавать инфраструктуру приема карт. Наоборот, чем более развита инфраструктура приема карт, тем карта этой платежной системы выгляди более привлекательной для ее держателя, а следовательно, тем легче банкам продавать своим клиентам пластиковую карту банка такой платежной системы.

Когда клиент банка А собирается совершить покупку в торговом предприятии обслуживающего банка Б, торговое предприятие в первую очередь должен убедится в том, что в соответствии с договором с обслуживающим банком Б операция по предъявляемой для оплаты карте будет возмещена. Другими словами, торговое предприятие должно убедиться в том, что эмитент А и обслуживающий банк Б являются участниками одной платежной системы. Визуально это устанавливается по логотипу платежной системы, нанесенному на пластиковой карте покупателя.

Процесс оплаты услуги в общем случае состоит из двух частей. Первая часть – авторизация транзакции. (рисунок 1.1)

Кассир торгового предприятия “считывает” с пластиковой карты, предъявляемой клиентом для оплаты покупки, требуемой для авторизации операции информации, а так же, возможно получает дополнительную верифицирующую клиента информацию непосредственно от самого клиента (ПИН-код, имя клиента, и другие его идентификаторы).

Далее кассир добавляет информацию о покупки – размер и валюту транзакции, иногда тип операции.

На основе собранной информации торговое предприятие принимает решение о технологии выполненной операции, а так же о режиме авторизации транзакции – онлайновом или офлайновом. При офлайновом режиме решение о разрешении или отклонении операции принимается терминалом или картой. В онлайновом режиме такое решение принимается эмитентом карты.

Еще по теме:

Понятие потребительского кредита
В рыночной экономике кредит рассматривается как всеобщая форма движения ссудного капитала. Он "выражает экономические отношения между владельцами денежных средств (коммерческими банками) и субъектами рынка, то есть пользователями этих средств (юридическими и физическими лицами) по поводу испол ...

Правовые основы ипотечного кредитования
Основная задача государства в становлении ипотечного кредитования – создание законодательной базы и нормативное регулирование процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышения доступности получения данного вида кредита для граждан. Основными нормативными актами, регулирующими гражд ...

Современные тенденции в развитии банковской системы Республики Казахстан
Глобальный кризис ликвидности, начавшийся в середине 2007 г., подверг банковский сектор и регулирующие органы Казахстана самому трудному за последние годы испытанию. Развитие банковской системы страны достигло критической точки, когда на фоне возникших проблем резко проявилась необходимость коренно ...