Макроэкономический взгляд на организацию карточных платежных систем

Банковское дело » Современное состояние рынка пластиковых карт » Макроэкономический взгляд на организацию карточных платежных систем

В случае онлайновой авторизации получения от клиента и считанная с карты информация, а так же информация о покупке и торговом предприятии (идентификаторы торгового предприятия и устройство приема карты, способ ввода информации карты в платежную сеть, описание возможностей терминала по обработке транзакции) передаются торговым предприятиям своему обслуживающему банку в форме авторизационного запроса. С помощью авторизационного запроса торговое предприятие спрашивает у обслуживающего банка, может ли оно предоставить держателю карты запрашиваемую им услугу. Обслуживающий банк должен проверить полученные в запросе данные:

1) наличие у банка договора с торговым предприятием, имеющим указанные в запросе реквизиты;

2) наличие у торгового предприятия авторизации банка на выполнение запрашиваемой держателем карты операции ( разрешен ли тип операции, код валюты и т.п.);

3) целостность полученных от терминала данных;

4) присутствие карты в стоп-листах платежной системы;

5) выполнение требований эмитента карты по ее обслуживанию (например, карта предназначена только внутристрановых операций)

В случае офлайновой авторизации два последних пункта должны проверяться электронным терминалом торгового предприятия.

В случае онлайновой авторизации обслуживающий банк обращается за разрешением на оказание услуг держателю карты и его банку эмитенту А. При этом банки А и Б обмениваются сообщениями в соответствии с правилами, установленной платежной системой. Поэтому синтаксис и семантика сообщений должны быть понятны обоим банкам.

Эмитент А, получив запрос от обслуживающего банка Б, проверяет достоверность информации о карте и ее держателе: правильность реквизитов карты и идентификатора держателя карты, статус карты в системе эмитента ( активна или заблокирована), ограничения на использование карты, ПИН-код держателя. После этого банк А определяет достаточность средств на счете клиента для оплаты запрашиваемой им услуги.

Если все проверки завершились успешно, Банк А отвечает на запрос банка Б разрешением на совершение покупки, предварительно списав со счета клиента ( или только заморозив на нем) размер покупки. Возможно, вместе с установленными им комиссиями ( в случае операции покупки взимание комиссии с держателя банка карты обычно запрещено правилами платежных систем).

Поскольку разрешение банка А по правилам любой платежной системы является гарантией возмещения средств банку Б от банка А, обслуживающий банк, в свою очередь, разрешает операцию покупки своему торговому предприятию, тем самым гарантирую последнему возмещению средств за выполненную операцию.

Вторая часть безналичной оплаты товаров/услуг заключается в расчетах между всеми участниками транзакции. Как уже отмечалось, торговое предприятие получает возмещение за операцию покупки своего обслуживающего банка. Обслуживающий банк , в свою очередь, получает возмещение с банка эмитента. Гарантом расчетов между банками выступает платежная система. В этом состоит ее важнейшая функция. Расчеты , как правило, производятся безакцептно (т.е. без получения специального разрешения их участников) через специальные счета, открываемые банками в расчетных банках платежной системы.

Наконец, банк-эмитент списывает средства по операции со счета своего клиента. Таким образом, при участии и гарантии платежной системы реализуется передача средств со счета клиента на счет торгового предприятия.

Основанием для расчетов между участниками транзакции могут быть авторизационные сообщения, которым обменялись в процессе обработки транзакции обслуживающий банк и эмитент карты. В этом случае по окончании бизнес-дня платежная система на основании имеющейся у нее информации осуществляет расчеты за прошедший день между всеми своими банками-участниками. Системы, в которых расчеты производятся на основании авторизационного трафика, называется SMS (Single Message System).

Еще по теме:

Цели и задачи анализа кредитоспособности заемщика. Методы оценки кредитоспособности заемщика
В условиях рыночной экономики целью коммерческих банков, как и других коммерческих организаций, является получение прибыли. Именно кредитование, особенно начинающего развиваться реального сектора экономики, становится для банков одним из наиболее прибыльных направлений получения доходов. Однако при ...

Доходы и расходы ФСС
В России система социального страхования далека от совершенства. Ее главным недостатком считается отсутствие системы дифференциации страховых взносов, что не позволяет задействовать механизм экономической заинтересованности работодателя в снижении страховых рисков и связанных с ними выплат. Денежны ...

Операции с государственными ценными бумагами
Рынок государственных ценных бумаг Республики Казахстан был сформирован в 1994-1997 годах и является наиболее развитым сегментом рынка ценных бумаг. Зарождение казахстанского рынка государственных ценных бумаг (ГЦБ) относится к 1992 году. В тот период, государственные ценные бумаги, выпущенные Мини ...