Лимиты на кредитные операции в деятельности филиала банка

Банковское дело » Кредитные операции банков на современном этапе » Лимиты на кредитные операции в деятельности филиала банка

Следует отметить, что такая же система лимитов была предусмотрена утратившим силу Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 24 октября 1997 г. N 7-У. Очевидно, в перечне форм отчетности, введенном Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 16 января 2004 г. N 1376-У, большее внимание уделено предоставлением детальных сведений о сформированных резервах на возможные потери по ссудам. Данное обстоятельство обусловлено Положением Центрального Банка Российской Федерации от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", которое вступило в силу 1 августа 2004 года, расширен перечень ссуд, ссудной и приравненной к ней задолженности, возможные потери по которым являются объектом формирования резервов, и установлено четкое требование об оценке кредитного риска по выданным ссудам на постоянной основе с соответствующими регулярными классификациями ссуд и формированием резерва. В то время как Центрального Банка Российской Федерации уделяет внимание резервам по выданным ссудам, банки интересуют, прежде всего, лимиты на данные операции для своих филиалов.

Многие банки как практиковали, так и продолжают использовать систему лимитирования кредитных операций собственных филиалов, которая устанавливает конкретные лимиты, выраженные в денежном выражении, на максимальные остатки по ссудным счетам в филиале, как в разрезе по отдельным видам кредитных продуктов – кредиты юридическим лицам, кредиты физическим лицам, банковские гарантии, факторинг, так и по срокам кредитов – краткосрочные кредиты, долгосрочные или так называемые инвестиционные кредиты или по отдельным отраслям народного хозяйства: кредиты предприятиям Агропромышленного комплекса, Военно-промышленного комплекса и т.д. [29, с.37-38].

Зачастую решения об установлении лимитов как самостоятельного кредитования, так и на индивидуальных крупных заемщиков – юридических лиц, включая пролонгацию кредитов, принимаются кредитным комитетом головной организации банка либо уполномоченным органом управления или должностным лицом банка. Одним из вариантов органов управления могут быть и региональные центры или более крупные филиалы, что характерно для банков с развитой филиальной сетью.

В любом случае для филиала необходимо должным образом оформлять (доводить) разрешения на выдачу кредитов, что следует регламентировать внутрибанковским нормативным документом, утверждаемым приказом руководителя банка или другим уполномоченным им должностным лицом банка (далее – лимитная ведомость). Следует также определять, кто наделяется в филиале полномочиями по принятию решений по выдаче кредитов – кредитный комитет филиала или непосредственно управляющий филиалом – в разрезе отдельных кредитных продуктов. К примеру, санкционирование выдачи потребительских кредитов в рамках установленного филиалу совокупного лимита на потребительское кредитование возможно делегировать непосредственно управляющему филиалом, в то время как решение о выдаче кредита муниципальному предприятию следует принимать на кредитном комитете филиала.

Такая система лимитирования кредитных операций филиалов, основанная на установлении величин предельных остатков по ссудным счетам, не противоречит пункту 21 Инструкции N 65-И и позволяет делать расчетные прогнозы, бизнес-планы, бюджеты филиалов, способствует простейшему обеспечению схемы управления ликвидностью банка в целом. Не представляется сложным и проводить контроль использования данных лимитов в конкретном филиале: достаточно сверять данные ежедневных балансов с установленными лимитами.

Еще по теме:

Банковские продукты и услуги ОАО Банк «Снежинский»
Необходимо отметить, что работа с физическими лицами является приоритетным направлением деятельности Банка «Снежинский», поскольку создает устойчивую и стабильную финансовую базу, обеспечивает кредитными ресурсами. Организационная структура Банка включает функциональные подразделения, отделы и служ ...

Основные этапы организации риск-менеджмента
Риск-менеджмент по экономическому содержанию представляет собой систему управления риском и финансовыми отношениями, возникающими в процессе этого управления. Как система управления, риск-менеджмент включает в себя процесс выработки цели риска и рисковых вложений капитала, определение вероятности н ...

Рекомендации по снижению кредитных рисков ОАО «МДМ Банк»
Одной из важных задач, решаемых в рамках кредитной политики банка, является необходимость разработки системы оценки кредитоспособности заемщика и риска выдачи ему кредита. Именно анализ различных аспектов состояния заемщика, его мониторинг в течение всего срока действия кредитного договора, предста ...