Особенности потребительского кредитования за рубежом

Банковское дело » Потребительское кредитование в Казахстане: становление и развитие » Особенности потребительского кредитования за рубежом

Кредиты, отличные от кредитов под жилые помещения. Кредиты физическим лицам и семьям, отличные от кредитов под закладные, включают кредиты, погашаемые в рассрочку, и кредиты, погашаемые единовременно.

Кредиты в рассрочку. Кредиты в рассрочку называются кратко - и среднесрочные кредиты, погашаемые двумя или более платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально).

В последние годы многие банки предоставляли значительную часть потребительских кредитов в рассрочку через дочерние финансовые компании, входящие в банковскую холдинговую компанию. Преимущество подобной схемы заключается в том, что при создании финансовых компаний в отличие от отделения банка не существует географических ограничений. Более того, финансовая компания может выдавать более рискованные кредиты по более высокой процентной ставке, чем банк.

Кредиты, погашаемые единовременно. Краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны под названием кредиты, погашаемые единовременно. Подобные кредиты могут предоставляться в относительно мелкие суммы (500 или 1000 долл.) и включают кредиты по открытому счету со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней или другого, относительно незначительного периода времени. Кредиты, погашаемые единовременно, предоставляемые на короткий срок (обычно не превышающий шести месяцев) физическим лицам с высоким уровнем доходов, могут быть и достаточно крупными - от 5000 до 10000 долл. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов, а также на уплату налогов.

Одной из форм револьверного (возобновляемого) потребительского кредита является овердрафт, так называемый "прототип банковских ссуд", предоставляемый только банками Овердрафт (от англ Оverdraft) - это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца текущего счета. Существует и иное определение овердрафта, данное Ольшаным А.И. это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента банком, сверх остатка средств на счете. В результате на счете образуется дебетовое сальдо. По сути, - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Сроки овердрафта; в США - в пределах одного - двух месяцев, а в Великобритании от нескольких месяцев до нескольких лет. В то же время в Великобритании коммерческие банки, как правило, требует полного погашения раз в год и проводит обследование ежегодно финансового состояния и платежеспособности клиента. Договор, может быть, расторгнут при резком ухудшении платежеспособности заемщика. В Южной Корее владельцы чековых депозитов могут иметь овердрафт в течение 30 дней. Верхний предел суммы овердрафта устанавливается банками индивидуально в соответствии с кредитоспособностью владельца счета. Во Франции также применяется эта форма кредитования, но она носит название "кассовые кредиты" - это разрешенный овердрафт в пределах утвержденного лимита.

Характеристика потребительских кредитов. В целом потребительские кредиты рассматриваются банкирами в качестве прибыльных кредитов с "неприятными" процентными ставками. Это означает, что ставка по кредиту обычно значительно превышает стоимость привлеченных средств, но является чаще всего фиксированной величиной, не зависящей от изменения рыночных условий в течение срока кредитования. С потребительскими кредитами связано возможное появление процентного риска в случае, если уплачиваемая банком цена привлеченных ресурсов поднимется достаточно высоко. Однако ставка по подобным кредитам зачастую настолько высока (т.е. в нее заложена достаточно высокая премия за риск), что рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам должны резко увеличиться для того, чтобы большая часть потребительских кредитов перестала быть прибыльной.

Еще по теме:

Нормативно-правовая база обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве
Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает: 1. обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального ри ...

Погашение задолженности
Погашение задолженности по кредиту осуществляется Заемщиком в следующих формах: путем списания денежных средств с расчетного (текущего) счета клиента-заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с расчетного (текущего) ...

Политика осуществления прав голоса по акциям, составляющим паевой инвестиционный фонд
Политика Управляющей компании при осуществлении прав голоса по акциям, входящим в состав имущества Фонда, направлена на обеспечение сохранности и прироста имущества и прав Фонда, защиту прав и интересов владельцев инвестиционных паев Фонда, а также на достижение максимальной эффективности и прозрач ...