Правовые основы реализации функций интернет-банкинга

Банковское дело » Анализ развития интернет-банкинга как вида формы расчетов » Правовые основы реализации функций интернет-банкинга

Важными технологическими составляющими электронной банковской деятельности, в том числе и возможность предоставления услуги интернет-банкинга является электронная форма заключения сделок и электронные расчеты. Все это обуславливает необходимость использования нормативно-правовой базы в области правового регулирования основ электронной деятельности.

В настоящее время отношения по поводу оказания в сети Интернет электронных банковских услуг, в том числе и интернет-банкинга в первую очередь регулируются законодательными актами общего характера, нормы которых могут быть применении к субъектам электронной банковской деятельности (здесь в первую очередь должны быть названы Конституция РФ, ГК РФ, УК РФ); [2];

Банковские услуги удаленного (дистанционного) управления счетами и услуги через Интернет должны регулироваться также в соответствии с банковским законодательством, такими как: Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 г. № 395-1 (редакция от 29.12.2006 г.), Положение Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (редакция от 11.12.2006 г.), Положение Банка России «О безналичных расчётах в РФ» от 3 октября 2002 г. № 2-П (ред. от 2 мая 2007 г ) № 1256-У.

Указание ЦБР от 2 мая 2007 г. N 1823-У

Необходимо также иметь в виду содержание следующих нормативных актов Центрального банка РФ:

- Положение от 09.10.2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (редакция от 26.12.2006 г.) (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);

- Положение от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» (редакция от 11.04.2000 г.);

- Указание от 01 марта 2004 г. № 1390-У (ред. от 30.11.2004) № 1522-У. «О порядке информирования кредитными организациями ЦБ РФ об использовании в своей деятельности интернет-технологий». [4];

Для правового обеспечения функционирования системы межбанковских платежей в режиме реального времени ЦБР принял целый пакет нормативных актов. Большая часть из них обязательна лишь для участников системы расчетов (Положение «О системе валовых расчетов в режиме реального времени от 24. 08. 98 № 50-П, Положение от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» (ред. от 13.12.2001) № 1067-У;). Однако некоторые (Временное положение ЦБР от 10. 02. 98 №17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями») распространяют свое действие на все кредитные организации и их клиентов, а, следовательно, напрямую регулируют порядок осуществления безналичных расчетов с помощью Интернет. В указанных выше нормативных актах даются определения электронного платежного документа, электронного служебно-информационного документа, электронной цифровой подписи (ЭЦП), владельца ЭЦП и множество других дефиниций, которые напрямую могут быть использованы при организации системы безналичных расчетов в сети Интернет.

Основой для применения электронных документов, оформляемых при помощи технологии электронной цифровой подписи служит в первую очередь Федеральный Закон от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи». [1];

Но реализация закона об электронной цифровой подписи (ЭЦП), с которым связывалось много надежд, является неудовлетворительной. На сегодняшний день этот закон фактически не работает, поскольку в стране так и не удалось развернуть полноценную инфраструктуру так называемых удостоверяющих центров. В теории человек, получивший ЭЦП в таком удостоверяющем центре, может заверять ею любые документы, в том числе договоры на открытие банковского счета и дистанционного обслуживания с банком (или несколькими банками) полностью через Интернет. Достоверность подписи при этом гарантирует третья организация, лицензированная государством (удостоверяющий центр). Качественного скачка в развитии интернет-банкинга можно ожидать только тогда, когда сеть удостоверяющих центров будет развернута на практике. Тогда банки смогут не только оказывать услуги дистанционного управления счетом существующим клиентам, подключая их к системе интернет-банкинга в своих офисах, но и значительно расширить свою клиентскую базу за счет тех, кто живет далеко от филиалов банка, но уже получил свою ЭЦП. Разумеется, тарифы банка и функциональность его системы интернет-банкинга должны быть конкурентоспособными на рынке.

О плохой реализации закона об ЭЦП говорится уже давно, но ситуация почти не меняется к лучшему. «Прописанная в законе схема в настоящее время не работает,- говорит Владимир Вешняков.- Поэтому кредитным организациям по-прежнему приходится заключать с каждым клиентом договоры на бумаге и персонально выдавать используемые средства защиты документооборота. Из-за этого интернет-банкинг не может выйти на новый уровень и остается всего лишь усовершенствованным аналогом первых систем «банк-клиент», которые появились много лет назад».

Еще по теме:

Проблемы развития интернет-банкинга в России
Основная задача российских банков — это качественное клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее время банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов, в частности, онлайнового обслуживания. Причем в условиях России новые технологии не про ...

Виды ипотечных кредитов
В системе ипотечного кредитования можно выделить несколько различных видов кредитов в соответствии с характером выплат. 1. Постоянный ипотечный кредит. 2. Кредит с постоянными выплатами. Постоянный ипотечный кредит – это наиболее простая форма кредита. Он характерен для стран с низкой инфляцией, дл ...

Классификационные модели оценки кредитоспособности заемщиков
Среди подходов к оценке кредитоспособности заемщиков можно выделить две группы моделей: 1) Классификационные модели; 2) Модели на основе комплексного анализа. Классификационные модели дают возможность группировать заемщиков: прогнозные модели позволяют дифференцировать их в зависимости от вероятнос ...