Правовые основы реализации функций интернет-банкинга

Банковское дело » Анализ развития интернет-банкинга как вида формы расчетов » Правовые основы реализации функций интернет-банкинга

Кроме вышеупомянутого закона для применения электронных документов, оформляемых при помощи технологии электронной цифровой подписи следует иметь ввиду Письмо ВАС РФ от 07. 06. 1995 года № С1 / ОЗ-316 «О ФЗ «Об информатизации, информации и защите информации».

Еще одним немаловажным документом является письмо Центрального Банка России от 30.08. 2006 года № 115 - Т «Об исполнении ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и функционированию терроризма «В части идентификации клиентов обслуживаемых с использованием технологий Дистанционного банковского обслуживания».

Столичные банки требуют от компаний сообщать персональные данные обо всех лицах, которые имеют доступ к счетам фирмы с использованием технологий интернет-банкинга. Подобным образом в кредитных организациях решили соблюдать положения письма Центробанка от 30.08.06 № 115-Т, согласно которому банкам должно быть известно не только лицо, заключившее договор банковского счета, но и все, кто будет распоряжаться средствами в удаленном режиме. Однако передача пароля для совершения интернет-операций по расчетному счету лицу, которое не было изначально указано в договоре компании с банком, может серьезно повредить отношениям с банкирами вплоть до разрыва.

Появление письма вызвало ропот в банковской сфере, поскольку отследить передачу персональных идентификационных номеров, которые присваиваются компаниям для доступа к услуге (ПИН-код), по словам специалистов, невозможно. «Поначалу мы ограничивались тем, что просили клиентов не передавать пароль третьим лицам, – сообщили корреспонденту «Учет, налоги, право» в столичном банке. – Теперь подход жестче: при заключении договора запрашиваем данные о тех, кому предположительно будет открыт доступ для проведения операций. Кроме того, в случае появления новых пользователей счета, организация обязана представить сведения о них».

В то же время банковские специалисты признают, что их вынужденное любопытство может и не спасти от претензий котроллеров из Центробанка и финансовой разведки. «Банки неправильно толкуют письмо № 115-Т. Как (с помощью составления списков допущенных к счету) кредитная организация сможет доказать, что она действительно идентифицировала лицо, совершающее операцию, должным образом или хотя бы пыталась?», – задаются вопросом многие специалисты. [3];

В ответ в кредитных организациях только разводят руками. «Понятно, что лицо, которое владеет ПИН-кодом, может передать эти сведения любому человеку, и мы не сможем дистанционно узнать, кто именно проводит операции, – говорят в московском банке. – Но как еще толковать нереалистичное предписание Центробанка?». Недавно Ассоциация российских банков направила обращение в Банк России с просьбой либо отменить письмо, либо определить, каким образом банки должны его соблюдать. Банк России ответил на письмо юристов Ассоциации российских банков, которые просили либо отменить невыполнимое требование, либо определить, каким образом банки должны его соблюдать. Как сообщили в Ассоциации российских банков, Центробанк так и не смог внести ясность в этот вопрос. В письме лишь еще раз упоминается, что должностные лица банка должны установить личность, наделенную правом первой или второй подписи.

По словам специалистов вопрос идентификации клиентов должен быть урегулирован законодательно. В свою очередь Ассоциации российских банков планирует вносить изменения в закон 115-ФЗ.

Наконец, важное значение в регулировании банковских услуг удаленного (дистанционного) управления счетами и услуги через Интернет, в том числе и интернет-банкинга должны имеют правила платежных систем и соответствующие внутренние регламенты банков. [4];

В целях обеспечения достоверности, полноты, объективности и своевременности составления и представления финансовой, бухгалтерской, статистической и иной отчетности (для внешних и внутренних пользователей), а также информационной безопасности, а также соблюдения нормативных правовых актов, учредительных и внутренних документов банка в банке осуществляется внутренний контроль.

Если проанализировать в плане соотнесения со спецификой интернет-банкинга содержание упоминавшихся выше нормативных актов, то становятся очевидными некоторые пробелы, обусловленные тем, что сам технологический прогресс в банковской сфере России за последние полтора десятка лет обусловливает постоянное отставание нормативной базы, регламентирующей банковскую деятельность, от развития этой самой деятельности. Очевидно, что для выполнения каждого из пунктов службе внутреннего контроля любой кредитной организацией, применяющей дистанционное банковское обслуживание, требуется сопровождать проектирование, внедрение, реализацию и модификацию всех компьютеризованных процессов, связанных с конкретными вариантами дистанционного банковского обслуживания, используемыми данной кредитной организацией, в том числе систем интернет-банкинга. Безусловно, необходимы специалисты, способные проверить алгоритмы учета, расчетов, подготовки отчетов и т.п. на соответствие установленным требованиям. Также необходимы специалисты, имеющие подготовку в области выявления, оценивания, анализа, мониторинга банковских рисков и управления ими. То же самое относится к аудиту банковской деятельности, которая реально (виртуально) происходит в кредитной организации.

Еще по теме:

Компетенции федеральных органов по надзору за страховой деятельностью
Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона о страховании надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральным органом по надзору за страховой деятельностью и его территориальными органами, то к компетенциям этих органов относятся: · дача предписаний; · ограничение действия л ...

Регрессные требования гаранта к принципалу
Как отмечалось выше, после совершения платежа по гарантии у банка возникает право предъявления принципалу регрессного требования. Получение возмещения осуществляется в соответствии с условиями договора о предоставлении банковской гарантии, заключенного между банком-гарантом и принципалом. Здесь еще ...

Основные виды ценных бумаг, обращающихся в Украине
Специфика современной рыночной экономики заключается в кредитном характере ее воспроизводственного процесса. Важным проявлением этого являются ценные бумаги – денежные документы, которые свидетельствуют о праве владения, определяют взаимоотношения между эмитентом и их владельцем, предполагают выпла ...