Классификация потребительских кредитов

Банковское дело » Потребительский кредит » Классификация потребительских кредитов

Основным событием рынка экспресс-кредитования в 2003 году стало появление на нем банка "Хоум Кредит энд Финанс" (ХКФ), который сумел за январь-сентябрь 2003 года увеличить кредитный портфельс$2 до 43 млн и догнать по темпам роста кредитного портфеля "Русский Стандарт". Банк создан на базе банка "Технополис" и является "дочкой" чешского банка Home Credit Finance. Будучи дочерней организацией банка с иностранным капиталом, ХКФ не испытывает значительных проблем с финансированием своих проектов.

ХКФ привлекает клиентов более выгодными условиями кредитования, чем может предоставить "Русский Стандарт". Банк выдает потребительские кредиты в рублях. Покупатели могут сами выбрать срок погашения кредита: 4, 8, 12, 16, 20 или 24 месяца. Средняя процентная ставка — 26-28,5%. Окончательная ставка устанавливается индивидуально в зависимости от первоначального взноса и срока, на который берется кредит. Схема, предлагаемая ХКФ, ориентирована на граждан с невысоким доходом: для покупок в пределах 10 тыс. рублей первоначальный платеж составляет 20%, для покупок стоимостью от 10 до 20 тыс. рублей — 25%, для покупок стоимостью свыше 20 тыс. рублей — 30%. Кроме того, величина процента по кредиту варьируется е зависимости от срока его погашения: чем больше срок, тем ниже годовая ставка.

Помимо экспресс-кредитования активно развиваются еще две формы потребительского кредитования — кредитные карты и кредиты на неотложные нужды. Они распространяются как через сеть банковских отделений, так и через торговые организации-партнеры. Основным отличием данных продуктов от экспресс-кредитов является отсутствие привязки клиента в плане осуществления покупок к конкретному магазину, где происходит оформление кредитного договора. В силу этого они более удобны для клиента, чем экспресс-кредиты. Лидерами в плане эмиссии кредитных карт являются "Русский Стандарт", Росбанк, GE Money Bank и МКБ. Кредиты на неотложные нужды активно предоставляют Сбербанк, Райффайзенбанк.

Тщательный анализ клиента позволяет банкам назначать более низкие процентные ставки по кредитным картам и кредитам на неотложные нужды, чем по экспресс-кредитам. Однако здесь существует другая проблема: возможности банка могут не соответствовать спросу со стороны потенциальных клиентов, привлеченных низкой стоимостью и относительной легкостью получения услуги. Так, массовый наплыв потенциальных заемщиков вынудил Райффайзенбанк сначала отказывать в получении кредита людям, формально соответствующим требованиям банка, а затем реально ограничить список заемщиков своими клиентами и сотрудниками корпоративных клиентов. В результате был нанесен серьезный удар по имиджу банка.

Развитие программ потребительского кредитования требует от банков соответствующей инфраструктуры. Клиент должен иметь возможность погашать задолженность по кредиту, не выстаивая в длинной очереди.

К развитию потребительского кредитования разумно подошел Росбанк, который начал активное продвижение кредитных продуктов только после запуска проекта "Экспресс". В рамках проекта планируется открыть в 2007 году 171 дополнительный офис круглосуточного обслуживания клиентов, из них 60 в Москве. Банк планирует вкладывать в развитие примерно $52 млн. в год. Новая программа заключается в предоставлении широкого спектра розничных услуг, включающих управление счетом в любое время суток, овердрафтное кредитование, коммунальные платежи, осуществление покупок аккредитивами и др. Для развития розничной программы банк активно привлекает квалифицированных менеджеров, имеющих опыт работы в Восточной Европе.

Еще по теме:

Классификация потребительских кредитов
Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. По направлениям использован ...

Роль социального страхования в жизнедеятельности человека
Поворот в истории развития нашей страны от социалистического хозяйствования к рыночному, потребовал глубоких реформ не только в экономической сфере, но и в социальной политике. Глубокие, во многом противоречивые, но исторически неизбежные преобразования в данной области происходили в соответствии с ...

Проблемы и пути совершенствования эмиссионной деятельности банка
В начале 90-х годов в России была выбрана смешанная модель рынка ценных бумаг, на котором одновременно с равными правами присутствовали и банки и небанковские инвестиционные институты. Это европейская модель деятельности универсального коммерческого банка на фондовом рынке, не предполагающая ограни ...