Понятие банковского продукта и услуг

Банковское дело » Внедрение новых банковских продуктов в деятельность ОАО "Банк "Снежинский" » Понятие банковского продукта и услуг

Банковский продукт представляет собой шаблон “типовой сделки”. Он описывается как совокупность услуг, которые банк предоставляет клиенту, и ресурсов, которые банк получает от клиента или предоставляет клиенту в рамках типового договора. Описание банковского продукта содержит:

1. Указание на финансовый инструмент;

2. Условия продажи финансового инструмента;

3. Перечень услуг, которые могут быть оказаны клиенту в рамках данной “типовой сделки” (банковского продукта);

4. Условия обслуживания (тарифные планы).

Примеры банковских продуктов:

5. Типовой перечень услуг и тарифов на расчетное обслуживание клиентов,

6. Типовой перечень услуг и тарифов по инкассации,

7. Типовой вклад,

8. Типовой кредитный договор [29, С.17].

Банковские продукты в системе формируются заранее. При заключении конкретной сделки с конкретным клиентом используется банковский продукт из существующего набора. Это позволяет значительно сократить затраты и время от первого контакта с клиентом до заключения сделки. Договор на обслуживание отражает конкретную сделку с клиентом. Каждая продажа БП клиенту оформляется и регистрируется как договор. Примеры договоров:

1. Конкретный договор на РКО с конкретным клиентом.

2. Депозитный договор с конкретным клиентом.

3. Кредитный договор с конкретным клиентом.

4. Сделки по межбанковским операциям.

Рис. 1 - Схема действия банковского продукта

К каждому договору, отражающему конкретную сделку с клиентом, привязаны лицевые счета и услуги, которые можно оказывать в рамках договора. Лицевые счета используются для учета привлеченных/размещенных ресурсов по договору.

Эта модель позволяет выполнять учет доходов и расходов банка, связанных с конкретной продажей продукта и группировать их по продукту в целом.

Составляющие доходов и расходов по банковским продуктам [22, С.48].

Расходы и доходы по банковским продуктам складываются из стоимости услуг и стоимости ресурсов. Причем для разных банковских продуктов значения позиций «расходы» и «доходы» различны.

Для услуг:

1. Расходы – это затраты банка на оказание данной услуги. (Описывается как экспертно оцененная фиксированная сумма по каждой типовой услуге.)

2. Доходы – это комиссия, взимаемая с клиента. (Описывается как гибко настраиваемый тариф.)

Для привлеченных ресурсов:

1. Расходы – это процентные выплаты клиенту по привлеченным ресурсам. (Описывается как гибко настраиваемая процентная схема.)

2. Доходы – это стоимость ресурсов для банка – внутренняя трансфертная цена ресурса. (Описывается как гибко настраиваемая процентная схема без отражения в балансе банка.)

Для размещенных ресурсов:

1. Расходы – это стоимость ресурсов для банка – внутренняя трансфертная цена ресурса. (Описывается как гибко настраиваемая процентная схема без отражения в балансе банка.)

2. Доходы – это процентные начисления клиенту по размещенным ресурсам.

Таким образом, банковский продукт представляет собой шаблон “типовой сделки”. Он описывается как совокупность услуг, которые банк предоставляет клиенту, и ресурсов, которые банк получает от клиента или предоставляет клиенту в рамках типового договора.

Еще по теме:

Формирование рынка страхования государственного имущества и его инфраструктуры
Низкая эффективность управления рынком страхования государственным имуществом, в первую очередь, обусловлена отсутствием практики, как стратегического, так и оперативного планирования на уровне предприятий. В результате государство как собственник (совладелец) предприятия не в состоянии решать зада ...

Актуальные проблемы развития фондового рынка Украины
В то же время, несмотря на значительный прогресс в развитии фондового рынка, остается целый ряд нерешенных проблем. На сегодняшний день дальнейшее развитие рынка ценых бумаг в стране сдерживается рядом объективных и субъективных факторов. Среди которых можно выделить: § нестабильность экономики Укр ...

Предложения по государственному регулированию страхования государственного имущества
В целях повышения эффективности финансового надзора, необходимо использование, принятой в ряде стран (США, Германия), системы "раннего предупреждения" финансовых проблем в страховых организациях, основанных на использовании индексов соотношений между темпами роста поступлений страховых пр ...