Порядок организации кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Банковское дело » Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей » Порядок организации кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц

1. Устанавливается доход заемщика.

Для работающих на основании справки по форме НДФЛ-2 или справки по форме банка.

Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельность без образования юридического лица либо частной практикой, - на основании налоговой декларации.

Из полученной суммы дохода вычитаются:

- обязательства по другим кредитам в размере 100% от среднемесячного платежа;

- обязательства по предоставленным поручительствам в размере 50 % среднемесячного платежа;

- другие обязательные платежи.

При определении размера среднемесячного обязательства по введенному кредиту или поручительству учитываются платежи:

- по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности:

Сумма % = Сумма задолженности х годовая % ставка/100 х 12

- по основному долгу.

2. Платежеспособность определяется по формуле:

Р = Дч х К х t, (1)

где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К – коэффициент зависимости от величины Дч (К = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей, К = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей);

t – срок кредитования в месяцах.

3. Определяется максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) исходя из платежеспособности заемщика (P):

, (2)

где t – срок кредитования в месяцах.

К примеру располагаемый доход заемщика составляет 25 000 руб., он желает получить кредит на 3 года под 18 % годовых, следовательно, максимальная сумма кредита, которая может быть ему предоставлена:

Sp = 25 000:[1 + (3 +1) * 18 / 2 * 12 * 100] = 830 000 руб.

4. Рассчитывается максимальный размер кредита (So) исходя из предоставленного обеспечения. При этом совокупное обеспечение должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее года (в случае, если кредит предоставляет сроком до года).

, (3)

где О – совокупная платежеспособность поручителя;

t – период устанавливается следующих образом:

- в случае, если кредит предоставляется сроком до года, t принимается равным сроку кредита в целых месяцах,

- в остальных случаях t принимается за 12 месяцев.

5. Затем необходимо сравнить значение Sp и So. При этом максимальная сумма кредита не должна превышать наименьшего из сравниваемых значений.

В зависимости от вида выбранного кредита Банк рассматривает кредитную заявку от 1 до 5 рабочих дней. После принятия Банком решения кредитный работник информирует Заемщика, в случае положительного решения Заемщик приглашается в Банк для подписания кредитного договора. Для подписания договоров поручительства, договоров залога (в зависимости от вида обеспечения) Заемщик обеспечивает явку поручителей, залогодателей.

Этап 5: после подписания кредитного договора, договоров обеспечения, предоставления страхового полиса на заложенное имущество (при необходимости) Заемщик может получить кредит. Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Этап 6: после получения кредита необходимо ежемесячно являться в Банк для уплаты процентов за пользование кредитом, погашения части кредита, либо всей суммы (в зависимости от вида кредита) в сроки, предусмотренные кредитным договором (как правило, ежемесячно).

На Заемщика возлагаются обязанности по ежегодному продлению договоров страхования (имущества, жизни).[39]

Для индивидуальных предпринимателей в банке схожий порядок предоставления кредита. Однако существуют специфические особенности, которые касаются пакета документов, предоставляемых индивидуальными предпринимателями для получения кредита.

Еще по теме:

Расчетно-кассовое обслуживание
Расчетное обслуживание. Услуги по осуществлению расчетных операций через расчетные сети, участником которых является коммерческий банк, в соответствии с используемой технологией расчетов называют расчетными. Каждый коммерческий банк обязательно является участником как минимум одной расчетной сети — ...

Экспресс-анализ кредитной истории предприятия
Решая вопрос о кредитоспособности предприятия, т.е. о целесообразности предоставления ему денежного кредита, кредитный инспектор банка прежде всего должен выяснить, какова кредитная история предполагаемого заемщика. Для этого необходимо выяснить, как часто и в каких объемах данное предприятие уже п ...

Рынок акций
Развитие рынка корпоративных акций в течение всего посткризисного периода (1999-2000 гг.) базировалось, прежде всего, на положительных сдвигах в нефинансовом секторе экономики и благоприятных перспективах ориентированных на экспорт эмитентов. В числе наиболее существенных причин изменения рыночной ...