Порядок организации кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Банковское дело » Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей » Порядок организации кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц

1. Устанавливается доход заемщика.

Для работающих на основании справки по форме НДФЛ-2 или справки по форме банка.

Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельность без образования юридического лица либо частной практикой, - на основании налоговой декларации.

Из полученной суммы дохода вычитаются:

- обязательства по другим кредитам в размере 100% от среднемесячного платежа;

- обязательства по предоставленным поручительствам в размере 50 % среднемесячного платежа;

- другие обязательные платежи.

При определении размера среднемесячного обязательства по введенному кредиту или поручительству учитываются платежи:

- по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности:

Сумма % = Сумма задолженности х годовая % ставка/100 х 12

- по основному долгу.

2. Платежеспособность определяется по формуле:

Р = Дч х К х t, (1)

где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К – коэффициент зависимости от величины Дч (К = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей, К = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей);

t – срок кредитования в месяцах.

3. Определяется максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) исходя из платежеспособности заемщика (P):

, (2)

где t – срок кредитования в месяцах.

К примеру располагаемый доход заемщика составляет 25 000 руб., он желает получить кредит на 3 года под 18 % годовых, следовательно, максимальная сумма кредита, которая может быть ему предоставлена:

Sp = 25 000:[1 + (3 +1) * 18 / 2 * 12 * 100] = 830 000 руб.

4. Рассчитывается максимальный размер кредита (So) исходя из предоставленного обеспечения. При этом совокупное обеспечение должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее года (в случае, если кредит предоставляет сроком до года).

, (3)

где О – совокупная платежеспособность поручителя;

t – период устанавливается следующих образом:

- в случае, если кредит предоставляется сроком до года, t принимается равным сроку кредита в целых месяцах,

- в остальных случаях t принимается за 12 месяцев.

5. Затем необходимо сравнить значение Sp и So. При этом максимальная сумма кредита не должна превышать наименьшего из сравниваемых значений.

В зависимости от вида выбранного кредита Банк рассматривает кредитную заявку от 1 до 5 рабочих дней. После принятия Банком решения кредитный работник информирует Заемщика, в случае положительного решения Заемщик приглашается в Банк для подписания кредитного договора. Для подписания договоров поручительства, договоров залога (в зависимости от вида обеспечения) Заемщик обеспечивает явку поручителей, залогодателей.

Этап 5: после подписания кредитного договора, договоров обеспечения, предоставления страхового полиса на заложенное имущество (при необходимости) Заемщик может получить кредит. Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Этап 6: после получения кредита необходимо ежемесячно являться в Банк для уплаты процентов за пользование кредитом, погашения части кредита, либо всей суммы (в зависимости от вида кредита) в сроки, предусмотренные кредитным договором (как правило, ежемесячно).

На Заемщика возлагаются обязанности по ежегодному продлению договоров страхования (имущества, жизни).[39]

Для индивидуальных предпринимателей в банке схожий порядок предоставления кредита. Однако существуют специфические особенности, которые касаются пакета документов, предоставляемых индивидуальными предпринимателями для получения кредита.

Еще по теме:

Правовое регулирование банковской деятельности
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Можно выделить сл ...

Проблемы развития практики кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц
Анализ, проведенный во второй главе, показал позитивные тенденции в кредитовании физических лиц и индивидуальных предпринимателей, которые выражаются в увеличении количества выданных кредитов, повышении качества кредитного портфеля и сокращении удельного веса просроченной задолженности. Однако в ба ...

Анализ потребительского кредитования
Русфинанс Банк – один из лидеров рынка, предлагающий наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования. На территории России Русфинанс Банк представлен в 64 регионах – от Калининграда до Владивостока. Русфинанс Банк входит в группу потребительского кредитования Русфинанс, начавшую ...