1. Устанавливается доход заемщика.
Для работающих на основании справки по форме НДФЛ-2 или справки по форме банка.
Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельность без образования юридического лица либо частной практикой, - на основании налоговой декларации.
Из полученной суммы дохода вычитаются:
- обязательства по другим кредитам в размере 100% от среднемесячного платежа;
- обязательства по предоставленным поручительствам в размере 50 % среднемесячного платежа;
- другие обязательные платежи.
При определении размера среднемесячного обязательства по введенному кредиту или поручительству учитываются платежи:
- по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности:
Сумма % = Сумма задолженности х годовая % ставка/100 х 12
- по основному долгу.
2. Платежеспособность определяется по формуле:
Р = Дч х К х t, (1)
где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К – коэффициент зависимости от величины Дч (К = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей, К = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей);
t – срок кредитования в месяцах.
3. Определяется максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) исходя из платежеспособности заемщика (P):
, (2)
где t – срок кредитования в месяцах.
К примеру располагаемый доход заемщика составляет 25 000 руб., он желает получить кредит на 3 года под 18 % годовых, следовательно, максимальная сумма кредита, которая может быть ему предоставлена:
Sp = 25 000:[1 + (3 +1) * 18 / 2 * 12 * 100] = 830 000 руб.
4. Рассчитывается максимальный размер кредита (So) исходя из предоставленного обеспечения. При этом совокупное обеспечение должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее года (в случае, если кредит предоставляет сроком до года).
, (3)
где О – совокупная платежеспособность поручителя;
t – период устанавливается следующих образом:
- в случае, если кредит предоставляется сроком до года, t принимается равным сроку кредита в целых месяцах,
- в остальных случаях t принимается за 12 месяцев.
5. Затем необходимо сравнить значение Sp и So. При этом максимальная сумма кредита не должна превышать наименьшего из сравниваемых значений.
В зависимости от вида выбранного кредита Банк рассматривает кредитную заявку от 1 до 5 рабочих дней. После принятия Банком решения кредитный работник информирует Заемщика, в случае положительного решения Заемщик приглашается в Банк для подписания кредитного договора. Для подписания договоров поручительства, договоров залога (в зависимости от вида обеспечения) Заемщик обеспечивает явку поручителей, залогодателей.
Этап 5: после подписания кредитного договора, договоров обеспечения, предоставления страхового полиса на заложенное имущество (при необходимости) Заемщик может получить кредит. Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.
Этап 6: после получения кредита необходимо ежемесячно являться в Банк для уплаты процентов за пользование кредитом, погашения части кредита, либо всей суммы (в зависимости от вида кредита) в сроки, предусмотренные кредитным договором (как правило, ежемесячно).
На Заемщика возлагаются обязанности по ежегодному продлению договоров страхования (имущества, жизни).[39]
Для индивидуальных предпринимателей в банке схожий порядок предоставления кредита. Однако существуют специфические особенности, которые касаются пакета документов, предоставляемых индивидуальными предпринимателями для получения кредита.
Еще по теме:
Основные этапы
становления банковской системы Республики Казахстан
Процесс становления банковской системы республики состоит из трех этапов: На первом этапе (1988–1991 гг.) были реорганизованы государственные отраслевые банки, созданы институциональные основы банковского дела, появились первые коммерческие банки; Начало 90-х годов прошлого столетия в Республике Ка ...
Роль центральных банков в денежно-кредитном регулировании экономики
Центральный банк – основной проводник денежно-кредитного регулирования экономики, являющегося составной частью экономической политики правительства, главными целями которой служат достижение стабильного экономического роста, снижения безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса. Общее со ...
Привилегированные акции и их виды
Привилегированная акция, в отличии от обычной, не дает права голоса на общем собрании акционеров, а привилегии владельца такой акции заключаются в том, что в уставе должны быть определены размер дивиденда и/или стоимость, выплачиваемая при ликвидации общества (ликвидационная стоимость), которые опр ...