Проблемы развития практики кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Банковское дело » Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей » Проблемы развития практики кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Анализ, проведенный во второй главе, показал позитивные тенденции в кредитовании физических лиц и индивидуальных предпринимателей, которые выражаются в увеличении количества выданных кредитов, повышении качества кредитного портфеля и сокращении удельного веса просроченной задолженности.

Однако в банковской сфере к настоящему времени сохраняется ряд проблем, связанных, прежде всего с организацией процесса кредитования индивидуальных предпринимателей.

Малый бизнес обычно характеризуется тем, что он более мобилен и легче приспосабливается к изменяющимся условиям, хотя его инвестиционные возможности невелики. Поэтому необходимо дать свободу развитию малых предприятий. Они дают России необходимую насыщенность рынка, среду конкуренции, которой так не хватало крупным монополистам-гигантам, из-за чего страдало качество, а процесс внедрения новых технологий всегда был заторможен.

Экономически это выгодно, потому что появление большого числа фирм приведет к созданию новых рабочих мест, да и это принесет реальные деньги в бюджет не только центра, но и регионов, что особенно важно, учитывая выделение Москвы и огромный упадок субъектов Российской Федерации. И одним из самых главных преимуществ является то, что появление малого и среднего бизнеса неизбежно ведет к появлению конкуренции на отечественном рынке, чего так не хватало экономике России на последних этапах развития.[28]

На сегодняшний день индивидуальному предпринимателю доступен широкий перечень банковских продуктов: от классических видов кредитования (экспресс-кредиты, кредиты на пополнение оборотных средств и на развитие бизнеса) до предоставления банковской гарантии и открытие кредитной линии.

Индивидуальный предприниматель является особым субъектом рыночной экономики – с одной стороны он является обыкновенным физическим лицом, но в тоже время он представляет собой собственника бизнеса, который занимается предпринимательской деятельностью для получения прибыли. Именно такая двойственность понятий при получении кредита может создать определенные сложности или предоставить дополнительные возможности.[44]

В процессе принятия решения о выдаче кредита потенциальному заемщику, главной задачей банка является определение его возможности погашения обязательств по кредиту. Иными словами, достаточно ли будет его доходов для осуществления выплат по кредиту. Кредитные организации обращают внимание не только на текущий доход предпринимателя, но и на его будущие доходы.

С наемными работниками все обстоит предельно просто – его основным доходом является заработная плата и дополнительные источники (пенсия, проценты по действующим вкладам, работа по совместительству и т.д.). Естественно такие доходы подтверждаются справкой, форму которой можно получить, обратившись в банк. Основной задачей банка является оценка устойчивости будущих доходов заемщика.

При выдаче кредита индивидуальному предпринимателю дела обстоят сложнее – его доходом является только прибыль, которая образуется в результате его деятельности. Как подтверждение доходов предприниматель может предоставить только управленческую и бухгалтерскую отчетность. А как же быть с оценкой предстоящих доходов? На самом деле индивидуальный предприниматель имеет много шансов для получения кредита, тут главное сделать все правильно.

Условно варианты кредитования можно разделить на потребительские кредиты, экспресс-кредиты (необходим минимальный пакет документов) и целевые кредиты субъектам малого бизнеса.

Под понятием экспресс-кредита понимаются кредиты, выдаваемые при покупке бытовой техники в магазинах и торговых центрах. К такому виду кредитования можно также отнести кредитные пластиковые карты. При оформлении такого кредита требуется наличие паспорта и еще одного документа, который удостоверяет личность заемщика (например, пенсионное удостоверение или водительские права). Являясь физическим лицом, индивидуальный предприниматель, который естественно имеет такие документы, может получить такой кредит, даже если скажет, что является предпринимателем.

В этом случае риск кредитования оценивается по скоринговому принципу, поскольку банку известно целевое назначение выдаваемого кредита.

Единственным недостатком таких кредитов являются незначительные суммы кредитования (до 100 тыс. рублей) и высокие проценты за пользование кредитом. Это связано с тем, что оценить платежеспособность заемщика по паспорту практически невозможно, следовательно, таким образом, банк пытается минимизировать риски невозвратов – ограничив максимальную сумму кредита и установив высокий процент за его пользование.

Еще по теме:

История развития депозитного рынка страны
Депозитный рынок в Казахстане формируется, постоянно претерпевая не только количественные, но и качественные изменения. О рынке сбережений и накоплений в целом можно говорить только с середины 1994 года: именно в этот период появились реальные условия для накопления. Как раз в это время произошла о ...

Права и обязанности сторон
Страхователь имеет право: - выбирать страховщика; - при наступлении страхового случая получать в установленный срок страховую защиту; - требовать от страховщика выполнения условий договора страхования; - знакомиться с условиями обязательного страхования гражданской ответственности владельцев трансп ...

Нормативно-правовая база, регулирующая деятельность коммерческого банка по формированию ресурсов
Деятельность коммерческих банков имеет в своей основе обширную нормативно - правовую базу, включающую в себя Законы Украины, Указы Президента, Инструкции НБУ и положения. В банковском праве необходимо выделять общие и специальные законы. В качестве общих законов применительно к банкам следует рассм ...