Проблемы развития практики кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Банковское дело » Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей » Проблемы развития практики кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Доступ к финансовым ресурсам имеют лишь 13-15 тыс. из 880 тыс. малых предприятий - таковы результаты исследования экспертного совета при Комитете по развитию частного предпринимательства, малого и среднего бизнеса. [8]

Существует несколько источников, из которых мелкие компании черпают заемные средства:

- частные кредиторы (мелким предпринимателям, у которых отсутствует опыт работы с банком, проще обратиться к знакомым и родственникам);

- венчурные фонды;

- кредитные потребительские кооперативы;

- бюджетные кредиты, выдаваемые региональными фондами поддержки малого предпринимательства;

- кредитные организации.

Поскольку механизм прямого бюджетного кредитования доказал свою неэффективность, система перенацеливается на иные формы поддержки малого бизнеса. [33]

Таким образом, пока основным источником заемных средств для малого бизнеса в крупных городах являются кредитные организации. На данный момент доля малых и средних предприятий в общем объеме банковского кредитования составляет только 5-10%.

Прежде всего, банкиров отталкивает непрозрачная и недостоверная отчетность, а также отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов отчетности.

В настоящее время банкирам непонятно, как малый бизнес будет возвращать полученные деньги. Большинство малых предприятий не показывают официально всю свою бухгалтерию. По этой причине банки запрашивают максимум бумаг, часто требуя показать «реальную» бухгалтерию, что не реально для малого бизнеса в связи неадекватности налогового законодательства к нему.

Следующее препятствие — отсутствие у малых предприятий ликвидных активов (недвижимость, акции, векселя и т.д.), которые можно рассматривать в качестве обеспечения. У малого бизнеса, кроме товара в обороте, ничего нет, но даже товары в обороте не могут решить проблему залога, поскольку такой залог банки берут не всегда. А те, что берут (например, Сбербанк) устанавливают высокий дисконт в 50-60%.

Среди других проблем, не позволяющих активно кредитовать малый бизнес – это отсутствие у подавляющего большинства предприятий кредитной истории.

Поэтому банки требуют от заемщиков большой список документов. Очень часто такие процедуры ограничивают доступ к банковским ресурсам. Не улучшает ситуации и отсутствие нормативно-правовой базы, регулирующей деятельность агентств кредитных историй и системы регистрации залогов движимого имущества, а также дополнительных механизмов снижения рисков по кредитам. В связи с чем ставки по кредитам для малого бизнеса очень высоки.[39]

Высокая ставка это следствие высокого кредитного риска, вызванного отсутствием или недостаточностью обеспечения, небольшим опытом предпринимательской деятельности руководителей малых предприятий. При этом трудоемкость предоставления мини-кредита и его мониторинга немногим меньше, чем кредита, выданного крупному предприятию.

По мнению юристов, один из главных выходов в проблеме кредитования малого бизнеса (что поможет сделать кредиты более доступными) является развитие системы кредитных союзов. Ведь Центральный Банк России и все законодательство ориентировались всегда только на универсальные банки. Поэтому-то до сих пор нет адекватного законодательства для кредитных союзов (обществ взаимного кредитования и страхования), микрофинансирования.

По экспертным оценкам, потребность малого бизнеса в кредитах составляет на сегодня 700-800 млрд.руб. При получении кредита представители малого бизнеса сталкиваются с целым рядом проблем.

По общему мнению экономистов, среди других наиболее распространенных причин отказа в кредитах малому бизнесу - отсутствие у предпринимателя залогового обеспечения и четкого, продуманного бизнес-плана по созданию предприятия.

Так же основные проблемы, возникающие при кредитовании малого бизнеса, кроме отсутствия залогового обеспечения, – это длительность получения кредита и отсутствие так называемых «длинных» кредитов.

Фондом содействия кредитованию малого бизнеса разработана схема работы с банками. Суть схемы в том, что банки выдают кредиты под поручительство Фонда. В некоторых случаях поручительство Фонда помогает кредитовать те предприятия, которые раньше были исключены из потенциального списка клиентов банка.[29]

Еще по теме:

Правила определения стоимости активов «Русс-Инвест – Привилегированные акции» и условия приобретения-погашения паев
Правила определения стоимости активов и величины обязательств, подлежащих исполнению за счет активов интервального паевого инвестиционного фонда акций «РУСС-ИНВЕСТ – Привилегированные акции»: При определении оценочной стоимости ценных бумаг, входящих в состав имущества Интервального паевого инвести ...

Депозитные договоры с участием Банка России
Особой разновидностью вкладных сделок является проведение Центральным банком РФ операций по привлечению денежных средств банков-резидентов в валюте РФ в депозиты, открываемые в Центральном банке РФ. Специфика данных сделок состоит в их целевой направленности, поскольку Банк России проводит такие де ...

Форвардные валютные сделки
Форвардная валютная сделка - продажа или покупка определенной суммы валюты с интервалом по времени между заключением и исполнением сделки по курсу дня заключения сделки. Форвардные валютные сделки осуществляются вне биржи. Сторонами форвардной сделки обычно выступают банки и промыш-ленно-торговые к ...