Этапы анализа кредитоспособности заемщиков

Банковское дело » Анализ и оценка кредитоспособности заемщика » Этапы анализа кредитоспособности заемщиков

При оформлении договора залога в нем указываются: предмет залога; его оценочная стоимость с учетом поправочных коэффициентов; предмет, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору; у какой из сторон находится предмет залога; местонахождение предмета залога. Далее кредитный договор, завизированный кредитным работником, согласованный с юридическим подразделением и руководителем кредитующего подразделения, направляется на подпись заемщику, а затем визируется юридическим подразделением и руководителем кредитующего подразделения и передается на подпись руководителю банка. После подписания договора всеми сторонами один экземпляр передается заемщику, а работник кредитующего подразделения регистрирует его в журнале регистрации кредитных договоров.

После оформления договоров (кредитного, залога, поручительства и пр.) работник кредитующего подразделения: начинает формировать кредитное дело, куда подшивается полный пакет документов, послуживших основанием для выдачи кредита; передает в подразделение, сопровождающее кредитные операции, оригиналы кредитной документации (для учета, регистрации, хранения, передачи другим подразделениям), карточки с образцами подписей заемщика, копии дополнительных соглашений к договорам банковского счета о праве на безакцептное списание средств со счетов заемщика (поручителя) в случае возникновения просроченной задолженности, копию страхового полиса и другие документы. Подразделение, ведущее учет кредитных операций, открывает заемщику ссудный счет и другие необходимые счета на основании распоряжения и кредитной документации, переданных подразделением, сопровождающим кредитные операции.

Получив от кредитующего подразделения распоряжение о предоставлении кредита и платежные документы заемщика, подразделение, сопровождающее кредитные операции, осуществляет контроль соответствия поступивших распоряжений условиям кредитного договора, проверку подписей на платежных документах, дает распоряжение подразделению, учитывающему кредитные операции, отразить в балансе ссудную задолженность по кредиту. В течение срока действия кредитного договора работник кредитующего подразделения: контролирует исполнение заемщиком условий договора, целевое использование кредита, финансовое состояние заемщика (запрашивает бухгалтерскую отчетность и другие необходимые документы); проводит оценку кредитных рисков; выявляет признаки проблемной задолженности и принимает меры к погашению просроченной задолженности; осуществляет мониторинг текущего состояния заемщика, поручителя, гаранта, залогодателя; вносит на рассмотрение Кредитного комитета предложения по изменению условий кредитного договора с последующим оформлением дополнительных соглашений; совершает другие необходимые действия. После окончательного погашения заемщиком всех обязательств кредитное дело закрывается и через определенное время передается в архив.

Одним из определяющих условий качественной организации работы по анализу кредитоспособности потенциального заемщика является закрепление в нормативных документах банка всего комплекса выполняемых работ. Данный подход позволяет работникам банка, относящимся к разным структурным подразделениям или к одному подразделению, четко выполнять все требующиеся процедуры и обязанности в соответствии с необходимой последовательностью действий. Грамотно составленные внутренние документы дают возможность с наименьшими издержками и более эффективно применять механизм кредитования, а также минимизировать кредитный риск[9].

Еще по теме:

Проверка правильности открытия и ведения валютных счетов рези­дентов Российской Федерации
Для осуществления резидентами Российской Федерации внеш­неэкономической деятельности уполномоченные банки открывают им текущие, транзитные и специальные транзитные валютные счета. Понятия текущего и транзитного счетов были введены Инструкцией ЦБ РФ № 7 в 1992 г., специальный транзитный валютный сче ...

Пассивные операции банка
Под пассивными операциями понимаются такие операции банков, в результате которых происходит формирование ресурсов банков. Ресурсы коммерчески банков формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств. Пассивные операции играют важную роль в деятельности коммерческих банков. Именн ...

Основные определения страхования
В условиях активно развивающихся рыночных отношений наиболее важное место в развитии рынка капитала нашей страны отводится стра­ховому рынку. Наличие устойчивого страхового рынка — существенный компонент любой преуспевающей экономики. Страхование — вид экономической деятельности, непосредственно св ...