Следовательно, указанные отношения не подпадают по действие Закона «О защите прав потребителей».
Как можно видеть, договор потребительского кредита урегулирован теми же нормами, что и кредитный договор.
Это логично ввиду того, что понятие "кредит" шире понятия «потребительский кредит».
Однако потребительский кредит имеет ряд специфических отличий: во-первых, более узкий состав участников обязательства - со стороны заемщика выступают физические лица, во-вторых, целевое использование денежных средств - предоставляемые в рамках договора потребительского кредита денежные средства используются для приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности[34].
В отношении состава участников обязательства необходимо отметить следующее.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ стороной-кредитором может быть не только банк, но и иная кредитная организация. К последним наряду с банком Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» относит небанковские организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Их можно разделить на: расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и кредитные союзы.
Однако именно банки в соответствии с действующим законодательством и сложившейся практикой занимаются потребительским кредитованием.
Это означает, что договор потребительского кредита, заключенный иным субъектом, кроме банка, является ничтожным по ст. 168 ГК РФ как не соответствующий требованиям закона.
В этой связи торговая сеть не вправе продать бытовую или иную технику в кредит без посредничества банка. Если же такое случается, то с юридической точки зрения сложившиеся отношения следует признать куплей-продажей товара в рассрочку или, если говорить языком Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставлением коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ).
Со стороны заемщика могут выступать только физические лица. Каких-либо разъяснений в отношении характеристики заемщика - физического лица параграф 2 главы 42 ГК РФ не дает. Однако необходимо учитывать, что договор потребительского кредита не является публичным и направлен на получение прибыли банком, который вправе отказать заемщику в случае невозможности исполнения условий договора с его стороны. Исходя из этого, можно сделать вывод, что заемщиками могут выступать дееспособные и совершеннолетние физические лица. Иные лица: несовершеннолетние, недееспособные и ограниченные в дееспособности - не могут быть признаны стороной (заемщиком) кредитного договора.
Практика подтверждает наши выводы - клиентом банка по операциям потребительского кредитования может стать лишь: гражданин Российской Федерации, достигший возраста 18 лет, при разовой покупке потребительских товаров, а в случае открытия кредитной карты - достигший возраста 21 года и не старше 65 лет, постоянно проживающий в том регионе, где выдается кредит, имеющий заработок по постоянному месту работы и работающий на последнем месте работы не менее трех месяцев, имеющий паспорт общероссийского образца и второй документ на выбор клиента: страховое свидетельство, водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН (идентификационного номера налогоплательщика), справку о доходах по форме 2-НДФЛ (выдается финансовой службой по месту работы) - при автокредитовании, копии листов трудовой книжки, удостоверенные печатью организации - работодателя клиента[35].
Еще по теме:
Стратегическая цель деятельности ОАО «Банк «Снежинский»
Стратегическая цель ОАО Банк «Снежинский» – выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, достижение позиции конкурентоспособного банка, обеспечение инвестиционной привлекательности и выход на лидирующие позиции на рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологическ ...
Условия и порядок проведения страхования
Для решения вопроса о том, какое имущество следует застраховать в первую очередь, необходимо проанализировать основные технологические процессы предприятия. На основе проведенного анализа все имеющееся имущество следует разделить по степени важности. В состав страхуемого имущества рекомендуется вкл ...
Экономическая сущность, виды и особенности социального страхования
Поворот в истории развития нашей страны от социалистического хозяйствования к рыночному потребовал глубоких реформ не только в экономической сфере, но и в социальной политике. Глубокие, исключительно трудные, во многом противоречивые, но исторически неизбежные преобразования в данной области происх ...