Регулирование банковского сектора на макроуровне

Банковское дело » Регулирование и надзор деятельности банков второго уровня » Регулирование банковского сектора на макроуровне

Национальный Банк, таким образом, регулирует поток инвестиций, уровень инфляции, курс национальной валюты, а, в конечном счете, рост валового внутреннего продукта и уровень занятости населения.

Основные инструменты денежно-кредитного регулирования, наиболее часто используемые центральными банками, являются:

- установление минимальных резервных требований;

- регулирование официальной учетной ставки;

- рефинансирование коммерческих банков;

- операции на открытом рынке.

Установление минимальных резервных требований - один из старейших и наиболее применяемых центральном банком инструментов денежно-кредитного регулирования. Минимальные резервы - это обязательная норма вкладов коммерческих банков в центральном банке страны, выступающая обеспечением обязательств коммерческих банков по депозитам. Минимальные резервы устанавливаются в законодательном порядке как процент от общей суммы вкладов. Базой политики обязательных резервов служит банковский мультипликатор. Мультипликационный эффект возникает вследствие того, что банки создают новые деньги, когда выдают ссуды и, наоборот, денежная масса сокращается, когда клиенты возвращают банкам ранее взятые ссуды.

Эти резервы имеют двойное назначение: во-первых, они должны обеспечить постоянный уровень ликвидности у коммерческих банков, во-вторых, они являются инструментами для регулирования денежной массы и кредитоспособности банков. Посредством изменения нормы минимальных резервных требований центральные банки поддерживают объем денежной массы в заданных параметрах и регулируют уровень ликвидности коммерческих банков. В результате повышения нормы обязательных резервных требований уменьшаются суммы свободных денежных средств, находящихся в распоряжении коммерческих банков. В последнее время политика установления минимальных резервных требований как эффективный инструмент денежно-кредитной политики заметно утратила свое значение.

Изменение учетной ставки - старейший метод денежно-кредитного регулирования. В его основе лежит право Национально Банка предоставлять ссуды тем коммерческим банкам, которые обладают прочным финансовым положением, но в силу определенных обстоятельств нуждаются в дополнительных средствах. За предоставленные средства Национальный Банк взимает с заемщика определенный процент. Норма такого процента называется учетной ставкой. Таким образом, учетная ставка - это «цена» дополнительных резервов, которые Центральный банк предоставляет коммерческим банкам. Центральный банк имеет право изменять ее, регулируя тем самым предложение денег в стране [2, c.361].

При понижении учетной ставки увеличивается спрос коммерческих банков на ссуды. Предоставляя их, Национальный Банк увеличивает на соответствующую сумму резервы коммерческих банков-заемщиков. Эти резервы являются избыточными, так как для поддержания таких ссуд, как правило, не требуется обязательных резервов. Поэтому взятые у Центрального банка средства коммерческие банки могут полностью использовать для кредитования, увеличивая тем самым денежную массу. Рост предложения денег ведет к снижению ставки ссудного процента, т.е. того процента, по которому предоставляются ссуды предпринимателям, населению. Кредит становится дешевле, что стимулирует развитие производства.

При повышении учетной ставки происходит обратный процесс. Оно ведет к сокращению спроса на ссуды Центрального банка, что замедляет темпы роста (или сокращает) предложение денег и повышает ставку ссудного процента. «Дорогой» кредит предприниматели берут меньше, а значит, и меньше средств вкладывается в развитие производства.

Считалось, что обязательные резервы коммерческих банков необходимы, чтобы гарантировать вкладчикам выплату денег в случае банкротства. Однако, как показала практика, они оказались малоэффективным средством защиты депозитов. Поэтому для гарантирования возврата денег стали использовать страхование вкладов, а обязательные резервы получили другое назначение: с их помощью осуществляется контроль за объемом денежной массы и кредитом.

Практически во всех странах мира коммерческие банки прибегают к кредитным средствам центральных банков, которые предоставляются под определенный процент. Учетная ставка, применяемая центральными банками при учете государственных облигаций, переучете векселей является официальной и служит ориентиром для рыночных ставок по кредитам. Устанавливая учетную ставку, центральный банк определяет стоимость привлечения кредитных ресурсов. Учетная ставка является методом регулирования стоимости банковских кредитов.

Еще по теме:

Рынок корпоративных облигаций
На развитие относительно нового для России сектора фондового рынка - рынка корпоративных облигаций, возникшего в середине 1999 г., влияли различные факторы, но главными среди них являются факторы, стимулирующие спрос на инвестиционные ресурсы и создание эффективных механизмов хозяйствования предпри ...

Операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт, и механизм расчетов по этим операциям
Основными субъектами отношений по осуществлению расчетов с использованием банковских карт являются эмитент, процессинговый центр, держатель карты, организация торговли, эквайрер, платежная организация и расчетный банк. Эмитент банковской карты – кредитная организация, выдавшая банковскую карту ее д ...

Управление финансовыми, кредитными, операционными рисками
В части управления кредитными рисками банк придерживается консервативных подходов, применяет методы и процедуры, требуемые регулирующими органами. В банке на начало 2007 г. действовала скоринговая система оценки заемщиков в части розничного кредитования. В рамках указанной системы оценка риска осущ ...