В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура банковской системы :
Центральный (эмиссионный) банк.
Коммерческие банки :
Универсальные банки
Специализированные банки :
Инвестиционные банки
Сберегательные банки
Инновационные банки
Ипотечные банки
Банки потребительского кредита
Отраслевые банки
Внутрипроизводственные банки
Небанковские кредитно-финансовые институты :
Инвестиционные компании
Инвестиционные фонды
Страховые компании
Пенсионные фонды
Ломбарды
Трастовые компании и др .
Эту структуру принято называть двухуровневой, так как основными уровнями являются ЦБ и КБ1.
Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей наличноденежной массы. Он хранит официальные золото-валютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.
По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.
Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними.
Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала ( с участием государства, иностранного капитала и др. ), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные ( уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли ) и привлеченные ( средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д. ).
Специализированные кредитно-финансовые учреждения:
Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.
Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.
Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.
Еще по теме:
Порядок заключения договора банковского вклада
Общим требованием заключения договора банковского вклада является внесение вкладчиком либо третьим лицом на имя вкладчика денежной суммы, составляющей сумму вклада. Данное требование истекает из того обстоятельства, что договор банковского вклада, являясь реальным договором, может считаться заключе ...
Инфраструктура рынка
банковских карт и круг операций, совершаемых с их использованием
Развивая инфраструктуру банки устанавливают банкоматы в городе, на территории предприятий, стремясь привлечь к зарплатным поектам предприятия с достаточно большой численностью работающих, открывают филиалы, в том числе и вблизи предприятий, устанавливают электронные терминалы в ближайших магазинах ...
Совершенствование системы управления банковскими рисками в карточном
бизнесе
Карточный бизнес, как и любой другой связан с рядом рисков, возникающих на всех стадиях работы. Национальный Банк планируется разработать методические рекомендации для банков по оценке рисков карточных продуктов, но данный проект пока находится в процессе разработки. В связи с актуальностью проблем ...