Современные формы и методы кредитования

Банковское дело » Кредитная политика коммерческого банка » Современные формы и методы кредитования

Юриспруденция выработала соответствующие нормы: прежде всего так называемое «право следования» согласно которому кредитор сохраняет залоговое право даже в случае отчуждения предмета залога собственником в пользу третьих лиц. При этом кредитор может потребовать предмет залога у всякого владельца или их собственность [27].

Здесь следует подчеркнуть, что залог недвижимости – это не способ приобретения собственности, а лишь форма удовлетворения требований кредитора из стоимости заложенного имущества. Реализовать свое залоговое право, то есть обратить взыскание на заложенное имущество, кредитор может только в судебном порядке.

Не должно создаваться впечатление, что в случае неоплаты долга лишение должника права выкупа заложенного имущества является относительно простой процедурой. Анализ зарубежного опыта ипотечного кредитования показывает, что это далеко не так. Согласно юристикации у должника имеется право выкупа имущества, которое обязательно оговаривается по закладным, основывается на праве справедливости, что позволяет должнику по закладной погасить задолженность и тем самым выкупить имущество в течении некоторого периода до лишения его права выкупа и продажи собственности. Эта оговорка призвана смягчить жесткий закон, который позволяет лишать должника заложенного имущества.

Обычно законодательством стран, имеющих развитию ипотечную систему, предусматривается право должника на выкуп имущества после его продажи в течение периода от двух месяцев до двух лет.

В наших социально-экономических условиях право выкупа имущества и четко разработанная процедура лишения права выкупа собственности будет иметь особое значение. Например, абсолютное большинство граждан имеет одно жилье. Законодательство не приемлет в этом случае его отторжения от бывшего собственника, поскольку ему будет негде жить. В этом случае процедура лишения права выкупа может растянуться на неопределенно большой период, что в условиях гиперинфляции приводит к значительному изменению имущества в цене. Следовательно, в каждой закладной необходимо оговорить наличие права выкупа имущества должника и механизм отторжения собственности.

Еще важной юридической нормой юриспруденции в залоговом праве является требование конкретности залога. Эта норма предусматривает выделение строго определенного конкретного имущества, являющегося объектом залогового права. Именно конкретность позволяет выделить заложенное имущество из всей массы имущественного комплекса. Кредитор получает право преимущественного удовлетворения своих претензий из стоимости данного конкретного имущества должника, а не всей массы его имущества.

Важной юридической нормой, связанной с необходимостью определения законного права, выступает также гласность залога в ипотечном кредитовании. Гласность залога – это требование, чтобы обремененность данного имущества залогом была легко распознаваема для третьих лиц. Эта норма обеспечивается законным путем соответствующей регистрации недвижимости, как правило, в нотариальном порядке.

В изложенных юридических нормах в основном реализуются принципы ипотечного и зарубежного опыта в этой области позволяет выделить следующих общие принципы ипотечного кредита:

- оставление имущества в руках должника на условиях ограничения прав собственности;

- определение размера ссуды в виде доли залога;

- получение под залог одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд;

- предоставление ссуды с учетом страхования;

- потеря недвижимости или передача ее другому лицу при неуплате задолженности в срок.

Ссуды под залог недвижимости получили широкое распространение в странах с развитой рыночной экономикой. Многообразны механизмы и схемы их предоставления. Техника и условия предоставления ипотечных кредитов. Зависят от множества факторов по преобладающим остается объект кредитования – вид недвижимого имущества.

Далее на основе изложенных ранее принципов и условий ипотечного кредита рассмотрим виды ипотечных ссуд, уделив основное внимание финансовому аспекту ипотеки.

Анализируя ипотечные ссуды, необходимо:

- разработать смету погашения задолженности;

- определить эффективность ипотеки для инвестора и цену суды для должника;

- найти дополнительные условия, которые дают возможность более обоснованно выбрать наиболее целесообразный вид ипотеки.

Еще по теме:

Денежно-кредитная политика
В современной экономической теории регулирования ры­ночной экономики существуют несколько подходов и соответст­венно ряд программ денежно-кредитной политики. Денежно-кредитная политика тесно увязывается с внутрипо­литическими и экономическими отношениями, особенно темпа­ми инфляции и экономического ...

Современная структура банковской системы России
В России начали действовать самые разнообразные банки. Их можно классифици­ровать прежде всего по признаку собственности. Хотя монополия государства на бан­ковское дело была ликвидирована, тем не менее она сохранилась в системах Централь­ного банка, Сберегательного банка, Внешторгбанка, Промстройба ...

Проблемы и перспективы развития инвестиционных операций коммерческих банков с ценными бумагами
В начале 90-х годов в России была выбрана смешанная модель рынка ценных бумаг, на котором одновременно с равными правами присутствовали и банки и небанковские инвестиционные институты. Экономические интересы банков, вытекающие из сущности этих институтов как коммерческих структур, состоят в обеспеч ...