Проблемы формирования оптимального кредитного портфеля

Банковское дело » Банковское кредитование в современной России » Проблемы формирования оптимального кредитного портфеля

Еще один сектор, продемонстрировавший рост – обрабатывающие производства: доля ссуд, полученных заемщиками из данной отрасли, выросла за полугодие с 12% до 16%. Многие из них в состоянии предложить относительно твердые залоги – производственные помещения, которые чаще всего находятся у них в собственности, что и выступает в качестве одного из стимулов для более активного расширения объемов кредитования со стороны банков.

Среди проблем развития банковских кредитных операций, наиболее актуальными на современном этапе, являются следующие:

У большинства наших банков недостаточно денег (собственных и привлеченных) для того, чтобы выдавать кредиты на крупные суммы, какие подчас требуются большим предприятиям, или одновременно много разных по объемам кредитов значительному числу заемщиков.

Источники пополнения банковских ресурсов хорошо известны, это такие как:

· средства предприятий и организаций;

· средства населения;

· собственные средства (часть прибыли) банков.

В последние несколько лет российские банки наращивают свои капиталы в основном за счет собственной прибыли, но в период кризиса ее фактически не было. Они также стараются привлечь деньги населения, предприятий и организаций, включая организации иностранные, в том числе в форме так называемых субординированных кредитов и займов, однако этим способом формируются в основном краткосрочные пассивы (кроме субординированных кредитов и займов и средств, вновь внесенных в уставные капиталы).

Рост банковских пассивов за счет депозитов предприятий и организаций хотя и происходит, но очень непросто, поскольку финансовое положение большинства российских предприятий остается в лучшем случае крайне напряженным.

Потенциальным каналом формирования банками долгосрочных пассивов являются средства пенсионных и паевых фондов. Однако практическое использование этого канала в России сопряжено со значительными трудностями, что обусловлено прежде всего законодательными ограничениями на операции фондов: основная часть их средств должна размещаться в государственные ценные бумаги РФ и субъектов РФ, в облигации и акции российских эмитентов, созданных в форме ОАО, и в ипотечные ценные бумаги, выпущенные в соответствии с законодательством РФ. Хотя законодательство в принципе допускает размещение средств пенсионных фондов в рублевые и валютные депозиты в российских кредитных организациях, на практике этот канал формирования банками долгосрочных пассивов не работает.

Один из возможных способов быстрого наращивания банками активов – привлечение иностранного капитала в банковскую систему страны. Этот процесс может происходить и происходит в разных формах:

· вхождение иностранных юридических и физических лиц в уставные капиталы российских банков (приобретение стратегического инвестора);

· продажа отечественных кредитных организаций иностранным лицам;

· получение нашими банками кредитов и займов за рубежом, в том числе у иностранных организаций;

· сотрудничество банков с иностранными страховыми компаниями и др. Таким способом решают некоторые свои проблемы отдельные российские банки, хотя при этом порождают другие проблемы. Однако для банковской системы России в целом данный способ связан с таким риском стратегического порядка, как возможность развития ситуации по восточноевропейскому сценарию, т.е. возможность перехода полного контроля над национальной банковской системы в руки иностранцев, что не может считаться допустимым, поскольку национальная банковская система – это необходимый компонент национального экономического и политического суверенитета.

У всех российских банков слишком мало «длинных ресурсов» (подавляющее большинство пассивов удается получить на короткие периоды времени) для этого, чтобы они могли выдавать кредиты не только на короткие и средние, но при необходимости и на большие сроки (свыше 3-5 лет). Сама ресурсная база российской экономики (имеется в виду ее часть, находящаяся в банковском обороте) по объемам просто несопоставима с масштабами всей экономики. По своему капиталу, активам, кредитному портфелю российский банковский сектор в целом – финансовый карлик по сравнению со многими даже не самыми крупнейшими отдельно взятыми иностранными банками.

Еще по теме:

Классификация видов страховой деятельности
Под страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования. Деятельность ...

Кредитные операции банка, их сущность и значение
Важной характеристикой экономически развитого общества является наличие эффективной системы кредитования, во многом определяющей уровень потребления. Еще в начале XIX в. граф Н. С. Мордвинов, будучи учеником Адама Смита в политической экономии, в своей работе "Рассуждения о пользах могущих пос ...

Привилегированные акции и их виды
Привилегированная акция, в отличии от обычной, не дает права голоса на общем собрании акционеров, а привилегии владельца такой акции заключаются в том, что в уставе должны быть определены размер дивиденда и/или стоимость, выплачиваемая при ликвидации общества (ликвидационная стоимость), которые опр ...