Проблемы формирования оптимального кредитного портфеля

Банковское дело » Банковское кредитование в современной России » Проблемы формирования оптимального кредитного портфеля

Так, требуют серьезного улучшения информационное обеспечение кредитного процесса, включая обеспечение статистической информацией, аудит и «рейтингование» банков, работа аналитических служб банков. В основательном совершенствовании и обогащении нуждается методическое обеспечение, в частности за счет указаний и рекомендаций регулирующих органов по вопросам, возникающим в процессе кредитования. Подготовку подобных методических материалов нельзя считать исключительной задачей Банка России. Поскольку это нужно самим коммерческим банкам, они могли бы через свои ассоциации разработать полный пакет соответствующих стандартизированных материалов и сообща пользоваться ими.

Банки сталкиваются со многими искусственно созданными сложностями при кредитовании. Так, банкиры справедливо полагают, что если работать в соответствии с нормами Положения ЦБ РФ № 254 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», то в стране в принципе нет заемщиков, которым можно было бы выдавать кредит 1-й (кредит с нулевым риском), а то и 2-й категории качества (кредит с умеренным уровнем риска). Это ненормально, когда подобного рода документы пишутся и принимаются без учета реалий экономики. Это сужает ресурсную базу банков и сокращает шансы их клиентов на получение кредитов. В результате тормозится развитие экономики.

Слабо защищены права кредитных организаций как кредиторов. Законодательство и нормативная база в этой сфере содержат значительные пробелы, породившие уникальные условия для мошенничества со стороны недобросовестных заемщиков, противоправного «вывода» активов из предприятий и организаций-должников даже в ходе конкурсных процедур, затрудняющие, а подчас делающие невозможным для банков взыскание долгов, ведущие к возрастанию доли проблемных кредитов в совокупном кредитном портфеле отечественных банков. В судебной практике также доминируют стереотипы, ущемляющие интересы добросовестных банков-кредиторов.

Указанная ситуация обусловлена в конечном счете непониманием как государственными институтами, так и широкой общественностью системной ролью банков в экономической жизни страны. Между тем создание надежных гарантий возврата долгов при кредитовании отвечает интересам общества по нескольким причинам. Во-первых, банки совершают операции за счет средств, привлеченных в том числе от частных вкладчиков, доверяющих им свои сбережения. Поэтому ситуация, когда банки не имеют гарантий возврата долгов заемщиками, ставит под угрозу сохранность средств широких слоев граждан. Во-вторых, отсутствие предсказуемых механизмов возврата долгов делает кредитование менее доступным для бизнеса. В-третьих, банки вынуждены перераспределять высокие риски между заемщиками через повышение ставок. И получается, что именно добросовестным заемщикам приходится компенсировать банкам риски, связанные с неэффективными механизмами возврата долгов.

Кардинальным и современным решением проблемы расширения сектора кредитования малого бизнеса банками РФ могло бы стать рефинансирование кредитных портфелей банков под залог прав требования по заключенным ими кредитным договорам с предприятиями малого бизнеса, используя инструменты рынка капиталов, например, путем выпуска облигаций. Фондовый рынок получит новый инструмент инвестирования, причем менее рискованный, нежели необеспеченная корпоративная облигация. Представляется целесообразным рассмотреть в качестве одного из источников рефинансирования Стабилизационный фонд РФ. Ресурсы СФ будут направляться через банки на реализацию бизнес-проектов малых предприятий и реально смогут заложить основу будущей «не сырьевой экономики».

Еще по теме:

Содержание комплаенс-контроля
Частью системы внутреннего контроля кредитной организации является комплаенс-контроль. Он организуется в целях защиты интересов банка и его клиентов в сфере оперативной деятельности банка на финансовых рынках, а также в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным пу ...

Цели и общая структурно-логическая схема анализа ресурсной политики АКБ «Аркада»
Анализ ресурсной базы банка является обычно одним из первых этапов комплексной системы анализа финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка, так как сами по себе пассивные операции «исторически» играют первичную и определяющую роль по отношению к активным операциям и являются необходимы ...

Анализ сектора потребительского кредитования в РФ в 2009 году
Объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам в рублях и иностранной валюте, по последним данным ЦБ РФ, составил на 1 декабря 2008 г. 281,9 млрд. руб. ($9,5 млрд.), что более чем в 2 раза больше (на 107,1%) в долларовом выражении по сравнению с аналогичным периодом ...