Анализ и оценка портфеля кредитов индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Банковское дело » Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей » Анализ и оценка портфеля кредитов индивидуальных предпринимателей и физических лиц

В структуре кредитного портфеля большую долю в 2011 (49,4%) и 2010 (56,7%) годах занимали краткосрочные ссуды.

Значительно увеличилась доля долгосрочных кредитов: по итогам 2011 года объем выдачи составил 5415,4 тыс. руб. или 3,4 % от общей суммы выданных кредитов. Это свидетельствует об устойчивом финансовом состоянии филиала. Среднесрочные ссуды по итогам 2011 занимают второе место в структуре кредитного портфеля – 47,2%, их доля, по-прежнему, остается высока, т.к. такие ссуды, в основном, предоставляются физическим лицам.

Диверсификация кредитного портфеля, т.е. совокупности ссуд, выданных клиентам, – основной метод регулирования, используемый банком в процессе управления кредитными операциями. Метод предполагает предоставление кредитов разнообразным группам клиентов – организациям и предприятиям различных отраслей и физическим лицам. Рассредоточивая кредиты, банк получает возможность уменьшить кредитный риск, компенсировать возможные потери от задержки возврата ссуды одним заемщиком доходом от других клиентов, своевременно выполняющих свои обязательства. С позиции доходности это также приводит к росту процентной маржи банка.

Одной из важнейших задач Банка в области управления кредитными рисками является обеспечение финансовой устойчивости и минимизация потерь Банка при проведении активных операций. Контроль и регулирование уровня риска кредитного портфеля осуществляется путем планирования его величины на определенный период. Первостепенная цель Банка в управлении кредитными рисками - проведение активных операций с наименьшей степенью риска. При формировании резерва под кредитные риски Банк руководствуется требованиями Банка России, внутренними нормативными документами и политиками, решениями коллегиальных органов управления.[51]

Далее перейдем непосредственно к анализу практики кредитования физических лиц и индивидуальны предпринимателей.

ОАО Сбербанк России предлагает такие виды кредита для физических лиц, как:

1. Нецелевые кредиты:

- кредит на неотложные нужды;

- кредит на неотложные нужды под залог недвижимости;

- кредитные карты;

- кредит на неотложные нужды для пенсионеров;

- моментальный интернет-кредит;

- овердрафт по картам различных платежных систем.

2. Целевые кредиты:

- ипотечные кредиты;

- кредиты на приобретение нежилой недвижимости. [48]

Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению по состоянию на 01.01.2012 г. представлена в таблице 9.

Таблица 9 – Кредиты, предлагаемые населению ОАО Сбербанк России

Как видно из таблицы в приложении, ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам имеют градацию, которая составляет по разным видам кредитов от 0,5 до 4,5 %. Это связано с введением системы индивидуальной оценки заемщика.

Так, практически по всем кредитам населению Сбербанк установил основную процентную ставку, а уже получение льготной, более низкой процентной ставки будет впрямую зависеть от индивидуальной оценки заемщика, а именно от следующего:

Еще по теме:

Срочные депозиты: назначение, виды
депозит Срочные депозиты – это средства, привлекаемые банками на определенный срок. Срочные депозиты в национальной и иностранной валюте классифицируются в зависимости от их срока на: 1) депозиты со сроком до 3 месяцев; 2) депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев; 3) депозиты со сроком от 6 до 9 месяце ...

Методики оценки кредитоспособности заемщика, используемые в мировой и отечественной банковской практике
Для оценки кредитоспособности физических лиц банками используются следующие методики [8, с.18-20]: скоринговые модели; методика определения платежеспособности; андеррайтинг. Если заемщиком выступают юридические лица, то для определения их кредитоспособности проводится количественный (оценка финансо ...

Корреспондентские счета
Любые движения денежных средств между банками осуществляются через корреспондентские счета, которые банки открывают друг у друга. Принципиально они не отличаются от банковских счетов физических лиц и компаний. Поэтому можно сказать, что банк, который открывает на свое имя счет, становится клиентом ...