Понятие, виды и классификация банковских карт

Банковское дело » Правовое регулирование безналичных расчетов с использованием банковских карт » Понятие, виды и классификация банковских карт

Единой точки зрения относительно понятия и юридической природы банковской карты не существует. Так, одни ученые полагают, что банковская карта – средство (инструмент) управления (распоряжения) денежными средствами ее держателя в целях оплаты товаров и услуг, а также для получения наличных денег и валюты[27]. По мнению других авторов, банковская карта представляет собой документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств в указанной в договоре валюте, на основании которого держатель карты получает возможность неоднократно снимать со счета наличные денежные средства и (или) осуществлять оплату услуг (произведенных работ, приобретенного товара)[28]. Положение Банка России № 266-П рассматривает банковскую карту в качестве инструмента безналичных расчетов[29].

Итак, банковская карта – это средство, инструмент, документ. Думается, что каждое из названных определений характеризует банковскую карту с разных сторон. Считается, что с практической стороны более перспективной является точка зрения целесообразности исследования вопроса о том, кто является собственником банковской карты. Поскольку банковская карта относится к категории вещей в гражданском праве, постольку она, будучи имуществом, принадлежит банку-эмитенту на праве собственности[30].

Учитывая последнее, банковскую карту предлагается определять как инструмент, принадлежащий на праве собственности банку-эмитенту, с помощью которого клиент распоряжается денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями договора. Что касается держателя банковской карты, то у него возникает право владения и пользования ею на срок действия карты. По окончании указанного срока держатель карты должен ее вернуть банку-эмитенту. Однако на практике возврат карты происходит не всегда. Одна из возможных причин – банковская карта как вещь, принадлежащая банку, не обладает какой-либо значительной стоимостью. Если принять во внимание то обстоятельство, что за все время ее использования держатель карты регулярно оплачивал банку стоимость оказанных услуг, то тем более она утратила свои потребительские и стоимостные свойства[31].

Из названия Положения Банка России № 266-П, его преамбулы и отдельных норм следует, что кроме банковских карт существуют и платежные карты. В соответствии с п. 1.4 Положения Банка России № 266-П на территории Российской Федерации кредитные организации – эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством и договором с эмитентом.

Таким образом, банковская карта – вид платежной карты. В то же время Положение Банка России № 266-П не отвечает на вопрос о разграничении понятий банковской и платежной карт. Однако из содержания Положения Банка России № 266-П можно сделать вывод о том, что эмитентами банковских карт могут выступать только кредитные организации, но существуют и иные виды платежных карт, эмитируемые юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями или иностранными банками. Примером последнего служит кредитная карта American Express, эмитент которой юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией[32].

Положение Банка России № 266-П предусматривает существование трех видов банковских карт: расчетные (дебетовые) карты, кредитные карты и предоплаченные карты (абз. 1 п. 1.5 гл.1).

Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц[33].

Еще по теме:

Экономические нормативы деятельности банка и работа банка по обеспечению ликвидности
Согласно инструкции ЦБ РФ от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков» в целях регулирования принимаемых банками рисков производится расчет следующих нормативов. Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (H1) регулирует (ограничивает) риск несостоятельности бан ...

Методика проведения анализа кредитов и займов
Для оценки состояния кредитов и займов проводят анализ кредитного портфеля банка и анализ ликвидности банка. Под ликвидностью коммерческого банка понимается способность банка обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств [19, 28-29]. Активы банка в зависимости от скорости превращения их ...

Цели, принципы и задачи государственного регулирования и надзора банковской деятельности
Во всех экономически развитых государствах регулирование банковской системы имеет приоритетное значение. Банкам в рыночной экономике отводится одновременно роль ведущих хозяйственных агентов и важнейших каналов воздействия на макроэкономические процессы. Исключительно важно их значение в поддержани ...