Правовое регулирование безналичных расчетов с использованием банковских карт

Банковское дело » Правовое регулирование безналичных расчетов с использованием банковских карт

Банковская карта – универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карты, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определенными преимуществами. Появившись в середине прошлого века, банковские карты получили распространение в более чем 200 странах мира и успели стать неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека. Сегодня банковские карты выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги.

Важнейшая социально-политическая задача, которую решает сегодня банковская система России, – повышение доступности финансовых услуг для граждан страны. Банковская активность, связанная с «движением в регионы», внедрением карточных продуктов, расширением дистанционного банкинга, позволяет выправить положение и повысить доступность банковских услуг.

Широкое использование банковских карт позволяет кредитным организациям не только расширить бизнес, но и начать предоставление финансовых услуг тем слоям населения, которые ранее не пользовались услугами банков. При этом точками оказания платежных и иных банковских услуг становятся почтовые отделения и точки розничной торговли, в том числе продуктовые магазины, аптеки, розничные торговцы, а также автозаправочные станции. Для малообеспеченных слоев населения применение карточных продуктов может оказаться удобным и эффективным механизмом доступа к финансовым услугам. Для многих малообеспеченных клиентов это может впервые открыть доступ к легальным финансовым услугам, поскольку легальные услуги обычно гораздо безопаснее и дешевле, чем «теневые» (серые) альтернативы.

Ближайшее время станет проверкой на зрелость российской финансовой системы. В эпоху глобализации и снятия трансграничных барьеров перед участниками денежного рынка и рынка капиталов – коммерческими и инвестиционными банками, биржами, управляющими компаниями и инфраструктурными организациями – встает непростая задача адаптации и сохранения конкурентоспособности.

В этой «гонке технологий» национальный финансовый рынок и органы регулирования находятся в роли догоняющих. Экономические проблемы, связанные со скудостью ресурсной базы, тесно переплетаются с неразвитостью законодательства, правовой неопределенностью, а подчас и прямыми нормативными запретами.

Следует помнить, что быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать такие технологии.

Таким образом, необходимо постоянно заботиться о повышении финансовой грамотности граждан России. Эффективность участия населения в современной экономике напрямую зависит от понимания того, каким образом с выгодой для себя можно использовать новые финансовые продукты, и это сделать невозможно без базовых знаний и навыков[1].

Банковские карты во всем мире являются одним из самых распространенных инструментов безналичных расчетов, завоевали популярность они и в России. Согласно данным Центрального Банка Российской Федерации, на 1 января 2012 года из 978 российских кредитных организаций 679 осуществляет эмиссию и (или) эквайринг банковских карт. В стране обращается свыше 200 миллионов карт, подавляющую часть которых составляют карты международных платежных систем[2].

Актуальность темы заключается в том, что правовое обеспечение рынка банковских карт, который в России насчитывает более двадцати лет, – одна из наиболее острых проблем, стоящих в настоящее время перед государством. Являясь перспективным направлением развития банковского сектора экономики в Российской Федерации, данный вид банковских услуг за последнее время демонстрирует динамичный рост по всем показателям. Сегодня практически на каждого жителя Российского государства приходится в среднем по одной банковской карте.

Актуальность также связана с аспектами правового регулирования операций с банковскими картами в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ. Этот закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Объект исследования – общественные отношения, складывающиеся в процессе осуществления безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами.

Предмет исследования – правовое регулирование осуществления безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами, а также правоприменительная практика в данной области.

Цель исследования – анализ правового регулирования безналичных расчетов с использованием банковских карт.

Для достижения поставленной цели сформулированы следующие задачи:

изучить основы правового регулирования операций с использованием платежных банковских карт;

определить понятие, виды и классификацию банковских карт;

раскрыть правовую характеристику договора по обслуживанию банковских карт;

рассмотреть операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт, и механизм расчетов по этим операциям;

выявить проблемы безналичных расчетов с использованием банковских карт;

обозначить перспективы развития рынка банковских карт.

Методология исследования основывается на общенаучных методах таких как: диалектический, исторический, логический, функциональный; и частнонаучных методах: конкретно-социологический, сравнительно-правовой, формально-юридический.

При исследовании темы работы мы опирались на нормативную правовую базу Российской Федерации, регулирующую деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчётно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.

• Основы правового регулирования операций с использованием платежных банковских карт
• Понятие, виды и классификация банковских карт
• Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт
• Операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт, и механизм расчетов по этим операциям
• Проблемы безналичных расчетов с использованием банковских карт
• Перспективы развития рынка банковских карт
• Заключение

Еще по теме:

Экологическое страхование в развитых странах Запада
Страхование экологических рисков начало развиваться в 60-х гг. XX века с введения специальных норм экологической ответственности в законодательных актах различных стран, а также в международных нормах. В практике развитых стран страхование в сфере природопользования возмещает убытки, наносимые окру ...

Особенности договора обязательного социального страхования
Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании специальных законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми и государственными страховщиками (организациями) за счет средств, выделяемых на эти цели из соответс ...

Экспресс-анализ кредитной истории предприятия
Решая вопрос о кредитоспособности предприятия, т.е. о целесообразности предоставления ему денежного кредита, кредитный инспектор банка прежде всего должен выяснить, какова кредитная история предполагаемого заемщика. Для этого необходимо выяснить, как часто и в каких объемах данное предприятие уже п ...