Проблемы безналичных расчетов с использованием банковских карт

Банковское дело » Правовое регулирование безналичных расчетов с использованием банковских карт » Проблемы безналичных расчетов с использованием банковских карт

Законодательное закрепление расчетов с использованием банковских карт является одной из наиболее важных на сегодняшний день проблемой в этом секторе банковских услуг. В настоящее время не предусмотрено специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним. В отсутствие специального закона основным источником правового регулирования расчетов с использованием банковских карт является Положение Банка России № 266-П. Однако данное Положение в большей степени касается экономического аспекта регулирования отношений по банковской карте. Неясным остается вопрос о договорном регулировании отношений, связанных с банковскими картами, права и обязанности сторон, ответственность, охрана прав сторон. Положение Банка России № 266-П устанавливает требования в отношении только выпуска банковских карт. Возможность выпуска кредитными организациями других инструментов безналичных расчетов, а также различных идентификационных средств в целях их использования клиентами кредитной организации для получения различных банковских услуг Положением Банка России № 266-П не регулируется. Также указанное Положение не устанавливает запрет на возможность размещения кредитной организацией на одном материальном носителе (карте) различных приложений, в частности платежных, функцию которых выполняет банковская карта, а также иных приложений, например идентификационных, используемых для дистанционной передачи распоряжений банку[57].

В России стремительными темпами растут потери от мошенничества с банковскими картами[58]. За первое полугодие 2011 года рост составил около 70%. Если тенденция сохранится, то на конец года Россия выйдет почти на миллиардное увеличение потерь по картсчетам. Под наибольшей угрозой – банкоматная сеть, где сумма мошеннических списаний выросла в три с половиной раза (на 250%). Если такой темп роста продолжится и во втором полугодии, то к концу года Россия получит банкоматных потерь около 2 миллиардов рублей. Данные были озвучены на VI Международной конференции «Банковские карты: эффективный бизнес»[59].

Всего в мире за 2010 год было украдено 7 миллиардов долларов. Наибольшее число мошеннических транзакций почти 45% происходит в Интернете.

Растет и число «скимминговых» мошенничеств: число установок на банкомат таких устройств уже на протяжении трех лет держится на высоких показателях. Россия одна из тех стран, где мошенники снимают деньги чаще с банковских карт, выпущенных за рубежом до 71% и только 29% потерь по отечественным картам.

В денежном выражении с картсчетов в России за 2010 год несанкционированно снято 13 миллионов долларов по отечественным картам и 33 миллиона долларов по зарубежным.

При этом в банкоматной сети потери оцениваются в 18 миллионов долларов, в торговой – в 27 миллионов и 1 миллион долларов потерь дала интернет-торговля. Средняя мошенническая операция в банкомате – 239 долларов, в торговой сети – 147 долларов, в Интернете – 201 доллар.

По данным Ассоциации российских членов Europay (АРЧЕ)[60], в 2010 году в России произошло 250 инцидентов с банкоматами: 61 физическое нападение; 1 захват карты; 48 установок вредоносного программного обеспечения и 140 установок скимминговых устройств (Москва – 51%, Санкт-Петербург – 12%, Краснодар – 10%, Ростов-на-Дону – 6%, Тольятти – 4 %, Смоленск – 3%, другие – 14%), то только за первые девять месяцев 2011 года инцидентов с установкой скимминговых устройств было зарегистрировано 213 случаев.

Уровень латентности (скрытости) по уголовным преступлениям колоссальный. По данным, озвученным представителями МВД РФ, в 2011 году ущерб в данной сфере составил всего 1.600.000 рублей. Если сравнить с данными платежных систем за тот же период времени – 1.053.000.000 рублей, то латентность составит 99,85%. То есть из похищенного миллиарда рублей МВД РФ искала немногим более полутора миллионов. Остальные противоправные действия выпали из зоны внимания правоохранителей.

При такой безнаказанности судебные приговоры по уголовным делам удивляют своей мягкостью. Город Казань, магазин, злоумышленник был задержан с поличным с поддельной картой, когда он пытался купить товар почти на 30000 рублей. Суд его приговорил к наказанию в виде штрафа в размере 5000 рублей[61].

Одной из актуальных проблем сегодняшнего дня, в частности, является финансовая неграмотность россиян. Быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать данные технологии. Эффективность участия населения в современной экономике напрямую зависит от понимания того, каким образом можно с выгодой для себя использовать новые финансовые продукты. Уверенное пользование невозможно без базовых знаний и навыков[62].

Еще по теме:

Роль страхования ответственности в системе экономических отношений
Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущ ...

Оценка ликвидности и платежеспособности ОАО «МДМ Банк»
В целях контроля за состоянием ликвидности банка в Инструкции ЦБ РФ «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2009 г. № ПО установлены нормативы ликвидности (мгновенной, текущей, долгосрочной и общей), которые определяются как соотношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и ви ...

Нормативное регулирование банковского аудита
Основными нормативными документами, регулирующими аудиторскую деятельность в области банковского аудита и ее лицензирование, являются: · Федеральный Закон от 07.08.01 № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности», · Федеральный Закон от 08.0.01 № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности», · П ...