Экономика России и проблемы кредитованной системы в целом

Банковское дело » Кредитование малого предпринимательства в коммерческом банке » Экономика России и проблемы кредитованной системы в целом

· Фактор недостаточной поддержки с помощью субсидий, выделенных банками, на самом деле можно трактовать гораздо шире – как фактор недостаточной государственной поддержки малого бизнеса в целом.

В основном проблемы государственной поддержки в том виде, в каком они фигурировали в течение последних лет, остались на прежнем уровне. Субсидированием кредитных ставок и поручительством через специальные государственные фонды по – прежнему могут воспользоваться далеко не все банки. Программы развития кредитования малого бизнеса, озвученные крупными госбанками, имеют достаточно туманную перспективу. Проблема с взаимодействием с государственными органами по поводу залогового обеспечения, в частности при залоге недвижимости, также сохраняется.

В международной практике существует две основных модели выстраивания господдержки малого бизнеса – американская (прямая поддержка малых предприятий и предоставление субсидий) и германская (создание двухуровневой системы рефинансирования).

Элементы первой модели присутствуют в России как на федеральном уровне, так и на уровне регионов, однако пока они развиты в недостаточной степени. Вместе с тем даже недостаток средств в федеральном и региональном бюджете не может препятствовать оказанию помощи малому бизнесу, ведь можно снизить административные издержки и коррупционное давление, которому подвергаются малые предприятия. По данным исследования «ОПОРЫ России», сегодня предприниматели в среднем тратят около 9,6% среднемесячной выручки на разного рода незаконные выплаты чиновникам. Первоочередная задача властей, прежде всего региональных, – остановить эти процессы.

Некоторые черты двухуровневой системы рефинансирования кредитов, выдаваемых малому бизнесу, также присутствуют, однако само рефинансирование развивается медленнее, чем ожидалось. Государственная корпорация «Банк Развития и Внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», согласно принятому Меморандуму о финансовой политике, в качестве одного из главных направлений своей деятельности выделяет «участие в реализации проектов, направленных на развитие малого и среднего предпринимательства, посредством кредитования кредитных организаций и юридических лиц, осуществляющих поддержку малого и среднего предпринимательства».

Однако пока механизм только создается, ВЭБ занимается и другими проектами, а в качестве рефинансирующих организаций при необходимости выступают банки – лидеры, обладающие большим опытом и осуществляющие зачастую даже не рефинансирование, а покупку портфелей у более мелких банков.

· Многие банки только начали работать в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса. Соответственно, они компенсируют недостаток опыта и технологий более консервативным подходом к оценке рисков и более высокими процентными ставками.

Скоринговые модели при выдаче кредитов в большинстве банков пока не используются. Решения о выдаче кредитов принимаются, как правило, на кредитных комитетах, что, опять же, означает и более высокие операционные издержки. В том числе и по этой причине, несмотря на то что уровень просроченной задолженности в сегменте крайне низок (в целом по рынку он не превышает 2%), ставки по кредитам, как правило, достаточно высоки.

В свою очередь у предпринимателей накопились претензии к банкам – риски из-за бумажной волокиты: при оформлении кредита необходимо найти поручителя, за свои собственные деньги застраховать помещение, взять справку из БТИ, которая действует только определенное время, а также подготовить другие документы. Все это выливается по самым скромным оценкам более чем в 100 000 рублей. А если в итоге будет отказ в кредите? Малому предприятию нужно немного денег, но быстро, а получение кредита в крупных банках занимает очень много времени и сил на оформление.

Еще по теме:

Правовые основы реализации функций интернет-банкинга
Важными технологическими составляющими электронной банковской деятельности, в том числе и возможность предоставления услуги интернет-банкинга является электронная форма заключения сделок и электронные расчеты. Все это обуславливает необходимость использования нормативно-правовой базы в области прав ...

Принципы и направления формирования правовой системы регулирования рынка
По итогам первой половины 90-х гг. прогресс России в области нового законодательства и правовых институтов оценивался относительно невысоко - как “некоторый по законодательству и незначительный по институтам”. Россия заметно отставала от лидеров - стран первой группы (Польша, Словения, Венгрия, Хор ...

Современная банковская система: понятие, сущность и структура
Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное о ...