Основы правового регулирования операций с использованием платежных банковских карт

Банковское дело » Правовое регулирование безналичных расчетов с использованием банковских карт » Основы правового регулирования операций с использованием платежных банковских карт

«Прабабушкой» современной банковской карты можно считать выпущенные в 1928 году Бостонской компанией «Farrington Manufacturing» металлические пластинки («Charga-Plates»), на которых было выдавлено (эмбоссировано) имя и адрес клиента и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку (прообраз современного импринтера), и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке[3].

Большинство специалистов считают, что начало банковским кредитным картам было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из National Bank of Flatbush (NBF) в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме «Charge-it». Эта схема предусматривала расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Несмотря на то, что такая схема, в общем-то, весьма напоминает чековую, в NBF была впервые опробована ставшая в настоящее время классической цепочка расчетов применительно к банковским картам, за исключением фигуры эквайрера[4].

Ряд исследователей полагают, что первой массовой платежной карточной системой является «Diners Club». Одним из ее главных отличий от предшественников было то, что между клиентами и компаниями, предлагающими товары и услуги, появилась посредническая организация, которая взяла на себя взаиморасчеты между всеми участниками системы[5].

В настоящее время среди международных платежных систем, помимо «Diners Club International», наиболее крупными являются «Visa International», «Europay International» и «American Express». Среди отечественных платежных систем можно выделить «ACCORD» (учреждена в 1995 году ОАО «УРАЛСИБ»), «Юнион Кард» (учреждена в 1993 году «Автобанком» и «Инкомбанком»), «СТБ КАРТ» (учреждена одноименной компанией, основанной в 1992 году), «Сберкарт» (учреждена Сбербанком России в 1993 году), «CyberPlat» (учреждена в 1998 году банком «Платина») и «Золотая Корона» (создана летом 1994 года рядом отечественных банков)[6].

Правовое регулирование операций с использованием платежных банковских карт находит свое отражение в таких нормативных правовых актах как: Гражданский кодекс Российской Федерации (далее – ГК РФ)[7], Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»[8] (далее – Закон о Банках), Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[9] (далее – Закон о ЦБ РФ), Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»[10], Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и ряд положений, указаний и писем Банка России.

Гражданское законодательство Российской Федерации не содержит в себе специальных норм, регулирующих использование банковских карт. В то же время, категорическое утверждение о том, что гражданское законодательство никоим образом не участвует в регулировании отношений, связанных с использованием банковских карт было бы неверным, так как правовой основой в отношениях банка и клиента в связи с использованием при безналичных расчетах банковской карты является договор банковского счета, в соответствии с которым банк открывает клиенту банковский счет и обязуется предоставить комплекс услуг по ведению счета, в том числе услуг, предоставляемых для совершения операций с использованием банковской карты, а клиент обязуется оплачивать такие услуги банка и выполнять иные обязанности, предусмотренные договором. Таким образом, к правовому регулированию расчетов с использованием банковских карт относятся, часть первая ГК РФ, закрепляющая общие положения об обязательствах, договоре и др., а также глава 42 «Заем и кредит», глава 44 «Банковский вклад», глава 45 «Банковский счет» и глава 46 «Расчеты» часть вторая ГК РФ[11].

В 2009 году в Законе о Банках появились новеллы, впервые на законодательном уровне урегулировавшие отдельные аспекты операций с банковскими картами. Речь идет о статье 13.1, закрепившей легальную возможность осуществления отдельных банковских операций банковскими платежными агентами[12]. В 2010 году в Закон о Банках, а именно в статью 29, были внесены дополнения, в соответствии с которыми кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией – владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации – владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения[13]. Таким образом, были защищены финансовые интересы держателей платежных карт при использовании банкоматов[14].

Еще по теме:

Политика привлечения депозитов банков второго уровня
В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика должна, ...

История Сбербанка
1841 год, 30 октября (12 ноября) – Издан именной указ императора Николая об учреждении в России сберегательных касс "с целью доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным способом". 1842 год, 1 марта - Открылась первая сберкасса в Санкт-Петербурге. ...

Цели и общая структурно-логическая схема анализа ресурсной политики АКБ «Аркада»
Анализ ресурсной базы банка является обычно одним из первых этапов комплексной системы анализа финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка, так как сами по себе пассивные операции «исторически» играют первичную и определяющую роль по отношению к активным операциям и являются необходимы ...