Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт

Банковское дело » Правовое регулирование безналичных расчетов с использованием банковских карт » Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт

По желанию клиента и при наличии у банка соответствующей лицензии счет, с которого будут производиться расчеты, может быть открыт в рублях или иностранной валюте.

Помимо вышеизложенных права и обязанности эмитента и держателя относительно выдачи банковской карты и осуществления расчетов по операциям, совершенным с ее использованием, определяются общими положениями гражданского права и договором о выдаче и использовании банковской карты.

Анализ договоров о выдаче и использовании банковской карты, заключаемых российскими банками, позволяет выделить следующие распространенные права и обязанности эмитентов и держателей банковских карт.

Эмитент обязан: открыть счет, выпустить карту и передать ее клиенту в офисе банка; своевременно осуществлять расчеты по операциям по счету; предоставлять клиенту выписку по счету и проводить расследование по претензиям клиента.

Эмитент имеет право: в безакцептном порядке списывать со счета держателя карты суммы платы за использование карты, а также штрафов в случае нарушения обязательства держателя карты проводить соответствующие операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита; в одностороннем порядке изменять договор с уведомлением держателя; в любой момент в случае нарушений условий договора приостановить или прекратить использование карты.

Держатель обязан: осуществлять операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита; соблюдать требования безопасности; немедленно сообщать по телефону или адресу, предоставленному эмитентом, об утрате или хищении карты; хранить документы по операциям с использованием банковских карт в течение установленного эмитентом срока; письменно сообщать эмитенту о перемене места жительства, места работы.

Держатель имеет право: вносить денежные средства на картсчет наличными или по перечислению; получать за плату дополнительные выписки по счету; просить эмитента о выдаче дополнительных карт родственникам или иным доверенным лицам.

Ответственность по договору о выдаче и использовании банковской карты определяется общими положениями гражданского права и соглашением сторон.

Обычно в договоре определяется ответственность за операции, совершенные с использованием потерянных или украденных карт третьими лицами. В соответствии с наиболее распространенной формулировкой держатель несет ответственность за такие операции до момента уведомления эмитента. После уведомления ответственность, как правило, ложится на эмитента. Однако держатель в любом случае несет ответственность за операции, совершенные с его согласия. Следует отметить, что в ряде случаев формулировки о распределении данного рода ответственности носят достаточно неясный характер.

Держатель на основании договора, как правило, несет ответственность в форме штрафа за нарушение обязательства осуществлять операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита (кредитной линии).

Таким образом, в структуре договора о выдаче и использовании банковской карты содержатся, как минимум, два других договора: банковского счета и договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты.

Договор о выдаче и использовании банковской карты прямо не предусмотрен гражданским законодательством. Однако в соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ «стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами».

Данный договор является возмездным. Согласно сложившейся российской практике эмитент взимает с держателя комиссии банка, которые списываются без акцепта (это условие оговаривается договором в соответствии с законом).

Еще по теме:

Цели кредитования и процентные ставки
Основная часть (54%) выданных малому бизнесу кредитов идет на пополнение оборотных средств, что полностью соответствует отраслевой структуре кредитования малого и среднего бизнеса, где доминирует торговля. Следующие по распространенности целевые кредиты – приобретение и модернизация оборудования (п ...

Внутренний контроль за банковскими рисками на макроуровне
К макроэкономическим банковским рискам относятся: Негативные общие и структурные (отраслевые и региональные) тенденции экономического развития; Не отвечающая интересам банка текущая емкость и доходность финансовых рынков, на которых банк производит операции и сделки; Неблагоприятные изменения госуд ...

Особенности современного этапа развития страхования в России
Начало современному этапу развития страхования в России положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР». Этим законом кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование принадлежащего им имущества и других имущественных интересов. Тем самым была открыта возможность для демонополизации ...