Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт

Банковское дело » Правовое регулирование безналичных расчетов с использованием банковских карт » Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт

По своей юридической природе договор банковского счета, входящий в договор о выдаче и использовании банковской карты, относится к консенсуальным, поскольку обязательства сторон возникают из самого факта соглашения (п. 1 ст. 845 ГК РФ). В силу правила о смешанном договоре (п. 3 ст. 421 ГК РФ) договор о выдаче и использовании банковской карты будет также консенсуальным, такой же вывод следует из анализа договоров, заключаемых российскими банками – эмитентами банковских карт.

Договор о выдаче и использовании банковской карты является взаимным (двухсторонним), так как оба контрагента имеют взаимные обязательства. Главными обязательствами эмитента является выдача карты, открытие банковского счета и осуществление расчетов по операциям, совершенным с использованием банковской карты. Основным обязательством держателя является оплата услуг эмитента и соблюдение правил осуществления расчетов и требований по безопасности.

Данный договор является возмездным. Согласно сложившейся российской практике эмитент взимает с держателя комиссии банка, которые списываются без акцепта (это условие оговаривается договором в соответствии с законом).

Определенную сложность представляет вопрос о том, является ли договор о выдаче и использовании банковской карты публичным договором. Некоторые авторы разделяют высказанную в научной литературе идею о том, что договор банковского счета имеет отдельные черты публичного договора, но в целом публичным не является. Именно, при наличии возможности банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, тогда как его условия могут быть разными для отдельных категорий клиентов (абз. 2 п. 2 ст. 846 и п. 1 ст. 846 ГК). В силу правила о смешанном договоре указанные положения будут применяться к договору о выдаче и использовании дебетовой карты.

Несколько иная ситуация с кредитными картами (оплата операций по которым совершается в пределах, предоставленных держателю кредита). Очевидно, что одним из элементов договора о ее выдаче и использовании является кредитный договор (соглашение о кредитовании банковского счета держателя). Он не является публичным договором. Общие положения гражданского права и правила о кредитном договоре предусматривают, что банк может не только отказать заемщику в его заключении, но и, заключив договор, отказать в выдаче кредита «при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок» (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Очевидно, что отказ в заключении кредитного договора может быть не мотивирован. Конструкция смешанного договора распространяет данные положения и на операции с кредитной картой, включая ее выдачу. Применение других правил, в том числе и о банковском счете, противоречило бы существу смешанного договора о выдаче и использовании кредитной карты, что ГК РФ не допускается.

Таким образом, только одна разновидность расчетных банковских карт дебетовые – содержит один элемент публичного договора, который заключается в том, что при наличии возможности банк не вправе отказать клиенту в выдаче дебетовой карты. При необоснованном отказе клиент имеет право принять меры по принудительному заключению договора о выдаче и использовании дебетовой банковской карты, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ (абзац 3 п. 2 ст. 846 ГК РФ). Другие свойства публичного договора, в том числе необходимость установления для клиентов одинаковых условий использования карт, на отношения, связанные с банковскими картами, не распространяются.

В договоре предусматривается, что в случае возникновения овердрафта по счету, не позднее определенного договором срока выдачи кредита банком, уплатить банку проценты за пользование кредитом, комиссию за открытие ссудного счета, вернуть сумму кредита и оплатить все расходы банка, связанные с внесением карт, выданных по договору, в стоп-лист.

При невозврате кредита в сроки, указанные в договоре, процент за пользование кредитом устанавливается в размере, как правило, 1% от суммы выданного кредита ежедневно.

Еще по теме:

Депозитная политика банка
Депозитная политика - комплекс мероприятий, направленных на формирование такого депозитного портфеля, который, с одной стороны, обеспечивал бы нужды коммерческого банка в финансовых ресурсах и позволял проводить планируемые объемы активных операций, а с другой стороны - позволял бы держать на необх ...

Анализ зависимости благосостояния населения от пенсионных выплат
Проблема поддержки пенсионеров была и остается одной из основных в социальной политике, так как уровень жизни этой категории населения значимо отражается на уровне жизни страны, поскольку данная группа составляет примерно 25.5% населения Беларуси. Причем, данный процент с каждым годом увеличивается ...

Порядок рассмотрения предоставленных документов и принятие решений
Заявка рассматривается работником кредитной службы. Он сверяет реквизиты Заявителя, указанные в заявке, с реквизитами в карточках с образцами подписей, находящимися в Банке и с Уставом Заявителя, проверяет кредитную историю Заявителя. Работник кредитной службы готовит копии заявки, анкеты, других н ...