Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт

Банковское дело » Правовое регулирование безналичных расчетов с использованием банковских карт » Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт

Договор о выдаче банковской карточки должен учитывать требования законодательства о защите прав потребителей и определяет последних как граждан, имеющих намерение заказать или приобрести либо заказывающих, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) исключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли. Исполнителем услуг согласно данному законодательству является «организация независимо от ее формы собственности, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору» (абзац 2 Преамбулы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»[47]).

Держатель персональной банковской карты использует ее для оплаты товаров или услуг и для получения наличных денежных средств, то есть для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли. С другой стороны, банки-эмитенты и эквайреры оказывают держателям финансовые услуги, связанные с банковскими картами, на возмездной основе. Поэтому на отношения между держателями, эмитентами и эквайрерами распространяется законодательство о защите прав потребителей.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» «изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора . Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: .сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); .цену и условия приобретения товаров (работ, услуг); . правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг) .».

Одним из важных элементов вышеупомянутого порядка и условий совершения операций с банковскими картами является срок, исчисляемый с момента внесения или перечисления денежных средств на картсчет и по истечении которого данные денежные средства становятся доступными для совершения операций с банковскими картами.

Одним из первостепенных элементов любого договора является его предмет. Согласно доктрине гражданского права «предмет договора составляет то, на что направлены действия его сторон, то есть вещи, имущественные права и иные объекты гражданских прав»[48].

Предмет договора о выдаче и использовании банковской карты является комплексным. В него в первую очередь входит выдача банковской карты для совершения сделок по оплате товаров или услуг и получению наличных денежных средств. Для осуществления расчетов по указанным сделкам необходимо открытие и ведение банковского счета со специальным режимом. При выдаче кредитных карт эмитентом должно предусматриваться кредитование счета держателя (ст. 850 ГК РФ).

Эмитенты в договоре о выдачи и использовании банковской карты указывают терминологию договора: авторизация, баланс, держатель карты, карта, основная карта, дополнительная карта, клиент, неразрешенный овердрафт, операция, представитель, PIN, платежный лимит, процессинговый центр, стоп-лист, счет, счет-выписка, утрата карты[49].

Содержание договора о выдаче и использовании банковской карты в части регулирования отношений, связанных с открытием, ведением картсчета и его возможным кредитованием, установлено законодательством (часть первая ГК РФ, закрепляющая общие положения об обязательствах, договоре и др., а также глава 42 «Заем и кредит», глава 44 «Банковский вклад», глава 45 «Банковский счет» и глава 46 «Расчеты» часть вторая ГК РФ). Так, обычным условием договора банковского счета являются сроки совершения операций по счету (ст. 849 ГК РФ).

Однако законодательное регулирование договора банковского счета не всегда учитывает специфику расчетов по операциям, совершенным с использованием банковских карт. ГК РФ предусматривает, что «остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента» (п. 3 ст. 859 ГК РФ).

Еще по теме:

Анализ деятельности банка и оценка использованной методики
Анализ экономических нормативов будет осуществляться по следующим направлениям: - сравнение фактических значений показателей с нормативным (критериальным) значением; - рассмотрение динамики изменения анализируемого показателя; - выявление факторов, оказавших влияние на показатели. Рассмотрим обязат ...

Общие характеристики обязательного социального страхования
Обязательное социальное страхование — часть государственной системы социальной защиты населения, осуществляемой в форме страхования работающих граждан от возможного изменения материального и социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. Обязательное социальное страхован ...

Анализ деятельности АО «Темирбанк»
В течение 2009 года ожидание структурных преобразований в результате продажи государственного пакета акций Национального Банка Казахстана обусловили снижение темпов развития основных направлений бизнеса АО «Темирбанк». Консолидированный бухгалтерский баланс на конец 2008 года представлен в таблице ...