Оценка и перспективы развития коллективного страхования вкладов

Банковское дело » Депозитная политика банков и пути ее совершенствования на современном этапе » Оценка и перспективы развития коллективного страхования вкладов

Таким образом, из вышеизложенного, положений гражданского кодекса Республики Казахстан и действующего страхового законодательства вытекает однозначный вывод - страховщик (Фонд) ни при каких обстоятельствах не может быть гарантом. Поэтому страхование вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня никак не может быть гарантированием. Поэтому следует исключить слово "гарантирование" из Правил, названия Фонда и других документов. Иначе возможны судейские казусы при рассмотрении споров между выгодоприобретателями – вкладчиками и Фондом. Не исключено, что какой-нибудь вкладчик или адвокат, пользуясь формальным поводом, может потребовать от Фонда возмещения ущерба не как от страховщика, а как от Гаранта, то есть в полном объеме без всяких ограничений.

Рассмотрим положительные и отрицательные стороны страхования депозитов физических лиц для Фонда, для банков и для клиентов.

Положительными моментами для Фонда, являются во-первых, календарные взносы в зависимости от депозитной базы Фонд может установить предельный процент от объема вкладов (депозитов), по достижении которого отчисления могут быть прекращены, но при этом он не обязан устанавливать предел отчислениями, идущим на его счет. Несомненно, ниже 1% предел не будет. Если рассчитать по самой малой шкале, то есть 1% от объема депозитов, сумма собранных Фондом средств составит около 1,4млрд. тенге (1% от 1 млрд. долларов). Во-вторых, эти деньги будут приносить инвестиционный доход от вложений в государственные ценные бумаги. В-третьих, поскольку Фонд - некоммерческая организация, доходом ни с кем делиться не надо. В – четвертых, полученные деньги (взносы и доход) отдавать практически не надо, пока банк не будет объявлен банкротом в судебном порядке. В – пятых, риск выплат из Фонда сведен к минимуму. Поскольку в Фонд принимаются только банки, имеющие отменные экономические показатели, в процессе деятельности они будут находиться под двойным контролем (Национального банка и Фонда), а в случае нарушений будут приниматься жесткие меры, вплоть до отзыва и приостановки лицензии, чтобы не допускать негативных последствий. Таким образом, потенциальным банкротам в Фонд дорога заказана, а из Фонда - запросто.

Отрицательным моментом для Фонда является исключение банка из реестра банков-участников системы обязательного коллективного страхования вкладов и отзыв свидетельства участника системы.

Положительным моментом является то, что они могут привлекать клиентов тем, что являются участниками системы страхования, которая обеспечит возврат денег вкладчиков, рекламируя об этом в средствах массовой информации.

Отрицательными моментами для банков являются то, что, отдав часть денег в Фонд, должен отработать их перед клиентом, что увеличивает процентную ставку вознаграждения для потенциального заемщика. Во-вторых, календарные и прочие отчисления в Фонд не увеличивают прибыль банков. Изъятия 1,4 млрд. тенге из банковского оборота не может пройти безболезненно.

Для клиентов положительным является уверенность, что их деньги застрахованы и в случае чего будут возвращены назад. Но отрицательным является то, что назад получат не все и не все. Вклады будут возвращены за минусом взноса в страховой фонд.

Национальный банк, который является учредителем, акционером АО "Казахстанского фонда, гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня" получает кроме сказанного выше дополнительный финансовый источник для ведения своей коммерческой деятельности. В результате мы имеем не страхование интереса, как гарантию спокойствия владельца депозита, а интерес в страховании, как вознаграждение рулевым Фонда.

По нашему мнению, защиту депозитов физических лиц можно было бы организовать гораздо дешевле и эффективней. Первый путь – это использовать уже существующие и находящиеся под контролем Национального банка страховые организации. Второй путь - все желающие банки могут участвовать в системе обеспечения возврата депозитов физических лиц в случае наступления последствий, негативных для банков, где находятся депозиты. Данные банки могли бы заключить соглашение о том, что, в случае чего, они вместе общими усилиями помогут уплатить долги банку, попавшему в сложное финансовое положение, или потерпевшему крах. Например, пропорционально своим долям в общем депозитном накоплении участников такого соглашения.

Участвуя в проекте страхования депозитов, банки этим самым подтверждают, что возможны неприятности с деньгами клиентов. Гарантия и надежность в банке - это возможность получения части средств при крахе, а невозможность самого краха. Внедрение и участие банков в страховании депозитов лишь свидетельствует о признаваемом Национальным банком слабом менеджменте в банках и о желании самих банков свое неумение подстраховать за счет таких же участников фонда страхования депозитов.

Таким образом, построение системы страхования банковских депозитов должно базироваться на следующих положениях.

Еще по теме:

Организационно-правовые и национальные особенности Центральных банков
Современная кредитно-денежная система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики. С институциональной точки зрения, денежно-кредитная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учрежден ...

Финансовые риски и методы их оценки в сфере потребительского кредитования
Свобода в принятии решений неизбежно сопровождается возникновением риска возможных потерь. Можно утверждать, что риск – оборотная сторона свободы предпринимательства. Риск связан с неопределенностью события и может приводить к колебаниям финансового результата для выбора альтернатив развития событи ...

Оптимизация портфеля активов банков
Депозитные и кредитные процентные ставки колеблются в зависимости от валюты. Поэтому, банкам (как белорусскому, так и чешскому) целесообразно оптимизировать депозитный портфель по валютам, что бы при любом положении финансового рынка получать максимальную прибыль. Для оптимизации депозитного портфе ...