Рекомендации по снижению кредитных рисков ОАО «МДМ Банк»

Банковское дело » Оценка постановки учета кредитов и займов в ОАО "МДМ Банк" » Рекомендации по снижению кредитных рисков ОАО «МДМ Банк»

Перед тем, как отнести финансовое положение заемщика к одной из трех категорий необходимо выявить наличие следующих объективных обстоятельств, при которых финансовое положение заемщика не может быть оценено как хорошее:

1) Наличие хотя бы одного из следующих обстоятельств в отношении заемщика - юридического лица

- наличие текущей картотеки неоплаченных расчетных документов к банковским счетам заемщика;

- наличие просроченной задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации, местными бюджетами и внебюджетными фондами, наличие просроченной задолженности перед работниками по заработной плате;

- наличие информации о несоблюдении заемщиком - кредитной организацией норматива достаточности капитала (HI) и (или) применении Банком России к заемщику - кредитной организации принудительных мер воздействия в соответствии с пунктом 10.4 Инструкции Банка России от «16» января 2004 года № 110-И «Об обязательных нормативах банков», зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 6 февраля 2004 г., № 5529 («Вестник Банка России» от 11 февраля 2004 г. № 11) за несоблюдение норматива достаточности капитала (HI);

- наличие у заемщика скрытых потерь (например: неликвидных запасов готовой продукции, и (или) требований, безнадежных ко взысканию) в размере, равном или превышающем 25 процентов его чистых активов (собственных средств (капитала));

- случай (случаи) неисполнения в течение последнего года заемщиком обязательств по иным договорам с Банком, либо прекращение заемщиком обязательств по иным договорам с Банком предоставлением взамен исполнения обязательства отступного в форме имущества, которое не реализовано кредитной организацией в течение 180 календарных дней или более;

- не предусмотренная планом развития заемщика (бизнес-планом), согласованным с Банком, убыточная деятельность заемщика, приведшая к существенному (25% и более) снижению его чистых активов (для кредитных организаций - собственных средств (капитала)) по сравнению с их максимально достигнутым уровнем.

В случае выявления вышеуказанных обстоятельств, а также соотнесения рейтинга делового риска и рейтинга финансового риска к трактуемому финансовому положению, необходимо по совокупности всех обстоятельств определить общее финансовое положение заемщика.

После выдачи ссуды банк должен проводить активную работу по наблюдению за исполнением заемщиком условий договора: контролировать целевое использование ссуды; оценивать финансовое состояние заемщика и его кредитоспособность; ежеквартально или даже ежемесячно (по кредитам повышенного риска) проверять сохранность заложенного имущества, соблюдать залоговую маржу; следить за своевременным поступлением процентов по ссуде и платежей заемщика в соответствии с графиком погашения ссуды; ежемесячно корректировать в случае необходимости резерв на возможные потери по ссудам при изменении качества обеспечения и степени риска ссуды; вести деловую переписку с клиентом, если потребуется, и деловые встречи; регулярно анализировать ссудный портфель.

Таким образом, одной из важных задач, решаемых в рамках кредитной политики банка, является необходимость разработки системы оценки кредитоспособности заемщика и риска выдачи ему кредита. Именно анализ различных аспектов состояния заемщика, его мониторинг в течение всего срока действия кредитного договора, представленный в виде определенной системы, способен показать возможность заемщика получить кредит и своевременно в полном объеме рассчитаться по нему.

Данные рекомендации позволят ОАО «МДМ Банку» минимизировать риски и, тем самым снизить вероятность возникновения проблемной дебиторской задолженности.

Еще по теме:

Условия предоставления потребительских кредитов
На сегодняшний день предоставление потребительских кредитов Сбербанком регулируется внутренними документами «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами потребительских кредитов физическим лицам» №1701 утвержденным Комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций Сбербанка России от 0 ...

Члены товарной биржи
Членами биржи могут быть юридические или физические лица, которые участвуют в формировании уставного капитала биржи либо вносят членские или иные целевые взносы в имущество биржи и стали членами биржи в порядке, предусмотренном ее учредительными документами. Членами товарной биржи не могут быть: - ...

Актуальные проблемы развития фондового рынка Украины
В то же время, несмотря на значительный прогресс в развитии фондового рынка, остается целый ряд нерешенных проблем. На сегодняшний день дальнейшее развитие рынка ценых бумаг в стране сдерживается рядом объективных и субъективных факторов. Среди которых можно выделить: § нестабильность экономики Укр ...